Existen diferentes tipos de interés para tu hipoteca. Elegir entre uno u otro puede tener una gran repercusión en la cantidad de dinero que acabes pagando mensualmente. Te contamos las diferencias entre estos tipos de interés y cuáles son mejores para ti.
Al pedir un préstamo hipotecario, comúnmente conocido como hipoteca, el banco nos prestará un dinero que tenemos que ir devolviendo poco a poco. Las mensualidades que paguemos incluirán, además, un interés.
Dependiendo de cómo se calculen los intereses que tenemos que pagar a lo largo de la vida de la hipoteca, nos encontramos con 3 tipos diferentes: fijo, variable y mixto.
Si nuestra hipoteca tiene un tipo de interés fijo, significa que todos los meses vamos a tener que devolver la misma cantidad de dinero.
Los intereses se calcularán en el momento del contrato de la hipoteca y no tienen en cuenta ningún índice de referencia, por lo que se van a mantener estables durante toda la vida del préstamo.
Este tipo de interés nos da mayor seguridad, ya que sabes de antemano lo que vamos a pagar cada mes, evitándonos sorpresas. Los encontraremos en las hipotecas fijas.
Tendremos este tipo de interés si contratamos una hipoteca variable. La principal característica es, como su propio nombre indica, que irá aumentando o disminuyendo durante toda la vida del préstamo.
Esto es así porque los tipos de interés variable se calculan en función de un diferencial y un índice de referencia. Mientras que el referencial es siempre fijo y nos lo impone el banco, el índice de referencia va fluctuando con el tiempo.
El índice de referencia más utilizado en España es el famoso Euribor y, cada cierto tiempo, tu banco actualizará los intereses en función del valor de este, pudiendo aumentar o disminuir.
El interés mixto es una mezcla de los dos conceptos anteriores y lo podemos encontrar en las hipotecas mixtas. Este tipo de interés se caracteriza por ser fijo durante un periodo determinada de tiempo, para pasar a ser variable hasta el final del plazo de devolución de la hipoteca.
Pero ¿cómo funciona? Muy sencillo, con un tipo de interés mixto pagaremos durante los primeros años del préstamo una cantidad de intereses fijada por el banco.
Una vez pasado este tiempo, empezaremos a pagar un tipo de interés variable. Es decir, que varía en función del Euribor u otro índice de referencia.
Por ejemplo, contratamos una hipoteca mixta a devolver en 30 años. Durante los 10 primeros pagamos un tipo de interés fijo igual al 2%. Esos 10 años pagaremos siempre lo mismo. Los 20 siguientes pagaremos mensualidades diferentes en función del Euribor.
¿Hipoteca fija o variable? ¿Mixta? Para serte sinceros, esta pregunta no tiene una respuesta clara, ya que dependerá tanto de tu situación personal como la del mercado. Aun así, te podemos dar una serie de consejos para que escojas de la mejor manera posible.
Con una hipoteca fija, es decir, con tipo de interés fijo, nos evitaremos sorpresas a la hora de pagar nuestras mensualidades. Siempre pagaremos lo mismo independientemente de la situación de los índices de referencia.
Aun así, puede que esta seguridad nos acabe haciendo pagar, a la larga, una mayor cantidad de intereses, ya que los bancos imponen unos intereses más altos a estos productos.
En el caso del tipo de interés variable, nos puede resultar muy atractivo en la situación actual, ya que el Euribor presenta unos valores muy bajos que nos harán pagar menos intereses.
Sin embargo, una hipoteca es una inversión a largo plazo, por lo que la situación puede cambiar y podemos acabar pagando más de lo previsto. Aún así, una hipoteca variable nos puede permitir ahorrar a corto plazo.
En el caso de las hipotecas mixtas, no las elegiríamos como una buena opción actualmente, ya que no nos permiten beneficiarnos de los valores actuales del Euribor y podrían suponernos un riesgo si este índice aumenta su valor en los próximos años.
Decidir entre un tipo de interés u otro, no va a tener ningún efecto en nuestra declaración de la renta, ya que solo podremos desgravar lo que paguemos de hipoteca.
De esta manera, desgravaremos más cuanto más cara sea nuestra hipoteca y menos cuanto más barata sea. Así que el tipo de interés tiene bastante poca influencia en esto.
Recuerda además que solo podrán desgravar hasta el 15% de lo que pagas de hipoteca si la firmaste antes del 2013.
Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.