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¿Qué son los tipos de interés y cómo influyen en una hipoteca?

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Última actualización: 11 de octubre de 2023
Isbelt Martín
3.227 personas han leído este post en los últimos 12 meses
En pocas palabras

El tipo de interés en una hipoteca es el coste del préstamo representado mediante un porcentaje. Existen diferentes tipos para una hipoteca (a tipo fijo, variable y mixto). Elegir entre uno u otro puede tener una gran repercusión en la cantidad de dinero que acabes pagando durante la hipoteca. Te contamos las diferencias entre estos tipos de interés y cuáles son mejores para ti.

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Mejores hipotecas fijas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Fija Openbank
178.594,26 €
3,48 %
3,07% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Banco Santander
187.189,97 €
3,94 %
Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco
187.256,40 €
3,95 %
3,35% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter
193.367,30 €
4,30 %
3,50% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Sabadell
198.696,65 €
4,55 %
3,65% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de octubre de 2023.
Niña interesada y asombrada por el cielo que la rodea simboliza tipo interes hipotecas

¿Qué son los tipos de interés en una hipoteca?

El tipo de interés de una hipoteca es por así decirlo "el precio del préstamo" que te cobra el banco por adelantarte el dinero para financiar una casa. Se representa mediante un porcentaje que se aplica sobre el capital principal y determina los importes de las cuotas a devolver para liquidar la deuda.


Diferentes tipos de interés que puede tener una hipoteca

Al pedir un préstamo hipotecario, comúnmente conocido como hipoteca, el banco nos prestará un dinero que tenemos que ir devolviendo poco a poco. Las mensualidades que paguemos incluirán, además, un interés.

Dependiendo decómo se calculen los intereses que tenemos que pagar a lo largo de la vida de la hipoteca, nos encontramos con 3 tipos diferentes: fijo, variable y mixto.

Tipo de interés fijo

Si nuestra hipoteca tiene un tipo de interés fijo, significa que todos los meses vamos a tener que devolver la misma cantidad de dinero.

Los intereses se calcularán en el momento del contrato de la hipoteca y no tienen en cuenta ningún índice de referencia, por lo que se van a mantener estables durante toda la vida del préstamo.

Este tipo de interés nos da mayor seguridad, ya que sabes de antemano lo que vamos a pagar cada mes, evitándonos sorpresas. Los encontraremos en las hipotecas fijas.

Tipo de interés variable

Tendremos este tipo de interés si contratamos una hipoteca variable. La principal característica es, como su propio nombre indica, que irá aumentando o disminuyendo durante toda la vida del préstamo.

Esto es así porque los tipos de interés variable se calculan en función de un diferencial y un índice de referencia. Mientras que el referencial es siempre fijo y nos lo impone el banco, el índice de referencia va fluctuando con el tiempo.

El índice de referencia más utilizado en España es el famoso euríbor y, cada cierto tiempo, tu banco actualizará los intereses de tu hipoteca en función del valor del euríbor, pudiendo aumentar o disminuir.

euríbor hoy
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euríbor hoy: valor actual, evolución y predicciones El euríbor actual tiene unos valores cercanos al 4%, cifras que no se veían desde hace más de 10 años. Hay que recordar que el euríbor estaba en valores negativos desde 2016 hasta abril de 2022. Según las previsiones de entidades como Bankinter, CaixaBank, BCE y Funcas, el euríbor bajará ligeramente durante los próximos dos años pero aún lejos de los valores de principios de 2022.

Isbelt Martín
Entrada actualizada por Isbelt Martín el 7 de noviembre de 2023

Tipo de interés mixto

El interés mixto es una mezcla de los dos conceptos anteriores y lo podemos encontrar en las hipotecas mixtas. Este tipo de interés se caracteriza por ser fijo durante unperiodo determinada de tiempo, para pasar a ser variable hasta el final del plazo de devolución de la hipoteca.

Pero ¿cómo funciona? Muy sencillo, con un tipo de interés mixto pagaremos durantelos primeros años del préstamo una cantidad de intereses fijada por el banco.

Una vezpasado este tiempo, empezaremos a pagar un tipo de interés variable. Es decir, que varía en función del euríbor u otro índice de referencia.

Por ejemplo, contratamos una hipoteca mixta a devolver en 30 años. Durante los 10 primeros pagamos un tipo de interés fijo igual al 2%. Esos 10 años pagaremos siempre lo mismo. Los 20 siguientes pagaremos mensualidades diferentes en función del euríbor.


¿Qué tipo de interés es mejor para una hipoteca?

¿Hipoteca fija o variable? ¿Mixta? Para serte sinceros, esta pregunta no tiene una respuesta clara, ya que dependerá tanto de tu situación personal como la del mercado. Aun así, te podemos dar una serie de consejos para que escojas de la mejor manera posible.

Con una hipoteca fija, es decir, con tipo de interés fijo, nos evitaremos sorpresas a la hora de pagar nuestras mensualidades. Siempre pagaremos lo mismo independientemente de la situación de los índices de referencia.

Aun así, puede que esta seguridad nos acabe haciendo pagar, a la larga, una mayor cantidad de intereses, ya que los bancos imponen unos intereses más altos a estos productos.

En el caso del tipo de interés variable, ahora en alza durante los últimos meses y se estima que pueda subir más aún. Recordemos que llevaba en valores negativos desde el año 2016 aunque parece que esa época ha llegado a su fin con el dato de octubre de 2023 (4,160%).

Sin embargo, una hipoteca es una inversión a largo plazo, por lo que la situación puede cambiar y podemos acabar pagando más de lo previsto. Aún así, una hipoteca variable nos puede permitir ahorrar a corto plazo.

En el caso de las hipotecas mixtas, no las elegiríamos como una buena opción actualmente, ya que no nos permiten beneficiarnos de los valores actuales del euríbor y podrían suponernos un riesgo si este índice aumenta su valor en los próximos años.


Preguntas frecuentes tipos de interés en una hipoteca

¿Se puede cambiar el tipo de interés de una hipoteca?

Sí, es posible cambiar el tipo de interés de la hipoteca. Se puede pasar de una hipoteca variable a una fija y al revés; pasar de una hipoteca fija a una variable. Por circunstancias de mercado a lo largo de la vida de nuestra hipoteca nos puede beneficiar cambiar de tipo fijo a tipo variable o viceversa. Para hacerlo existen dos formas: por novación de la hipoteca y por subrogación de hipoteca.

¿Qué son los tipos de interés del Banco Central Europeo?

Los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) determinan la política monetaria de la Unión Europea. Es el denominado tipo de referencia y se trata del mínimo tipo de interés que cobra el BCE a los bancos cuando piden dinero prestado al Banco Central. Como a los bancos les cuesta obtener dinero prestado repercuten este coste a los clientes. Por eso cuando el BCE sube los tipos de interés suben las hipotecas. A día de hoy el tipo de interés del BCE es del 0%.

¿Cuál es el tipo de interés normal en una hipoteca?

Los intereses medios de las hipotecas están en torno al 1,5% según los últimos datos ofrecidos por el Banco de España (1) . Con una posible subida de los tipos de interés por parte del BCE (2) se espera que los tipos de interés de las hipotecas aumenten en los próximos meses.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Fórmate para conseguir una hipoteca favorable

¿No sabes cómo funcionan los tipos de interés de las hipotecas? En este curso aprenderás el funcionamiento de las hipotecas, qué es la TAE o cómo determinar la duración de la hipoteca entre otros temas.

Aprende cómo funcionan las hipotecas para saber escoger una favorable
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Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Variable Openbank
209.622,98 €
5,01 %
El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Naranja Variable ING
217.943,96 €
5,45 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,59% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Cumbre Tipo Variable Globalcaja
218.988,80 €
5,49 %
El primer año: 1,59% TIN | Después: Euribor + 0,99% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 10 productos
Hipoteca Variable Unicaja
220.288,06 €
5,60 %
El primer año: 2,40% TIN | Después: Euribor + 0,63% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter
220.868,93 €
5,58 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-1,30% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de octubre de 2023.
undefined
Mejores hipotecas mixtas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Inteligente Mixta 15 EVO Banco
195.211,41 €
4,15 %
Los primeros 15 años: 2,95% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Open Mixta 25 Openbank
195.568,60 €
4,14 %
Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter
200.228,29 €
4,55 %
Los primeros 20 años: 3,55% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Mixta Banco Santander
212.458,97 €
4,91 %
Los primeros 6 meses: 2,80% TIN | Los siguientes 108 meses: 3,10% TIN | Después: Euribor + 1,19% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Hipoteca Cumbre Tipo Mixto (5 años) Globalcaja
216.053,39 €
5,29 %
El primer año: 3,49% TIN | Los siguientes 4 años: 3,79% TIN | Después: Euribor + 0,99% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 10 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de octubre de 2023.

Fuentes del artículo

  1. Banco de España. Tabla de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/tabla_tipos_referencia_oficiales_mercado_hipotecario.html
  2. Pellicer, L. El BCE prepara el terreno para una subida de los tipos de interés en julio ante la galopante inflación. El País. https://elpais.com/economia/2022-05-11/el-bce-prepara-el-terreno-para-una-subida-de-los-tipos-de-interes-en-julio-ante-la-galopante-inflacion.html
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Personas que han participado en este post:

Isbelt MartínRoams
Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Laura Burón
Editado y revisado por Laura Burón
 Pablo Vega
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