Tasación hipotecaria: ¿quién la paga? ¿Se puede reclamar?
Con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria de 2019 se resolvió la pregunta de quién debe pagar la tasación de una hipoteca: corresponde al cliente que quiere comprar la casa, y puede hacerlo con el agente tasador que prefiera, sin obligación de hacerlo a través del banco. Ello ha llevado a varias entidades a ofrecerse a asumir este coste en lugar del cliente.
¿Quién paga la tasación de una hipoteca?
Desde 2019, con la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria, el responsable de pagar por la tasación de un inmueble para el que se va a pedir una hipoteca es el cliente. Se entiende que es él la parte interesada en conocer el valor exacto de la casa que quiere comprar.
El apartado e) del es el que determina a quién corresponde asumir cada uno de los gastos derivados de la constitución de una hipoteca. Y, al respecto de los de tasación, el citado texto dice lo siguiente: "i. Los gastos de tasación del inmueble corresponderán a prestatario y los de gestoría al prestamista".
Se puso de este modo fin a una polémica que implicó años de tira y afloja entre bancos y clientes, y que acabó incluso en los tribunales. Hasta la aplicación de la citada ley, era el cliente el que asumía la mayoría de los gastos derivados de la firma de una hipoteca (como notaría, gestoría, impuestos...), pero desde entonces es el banco el responsable de pagarlos en casi su totalidad.
Solo la tasación de la vivienda (junto a la nota simple) sigue siendo responsabilidad del cliente. Ahora bien, la ley contempla la posibilidad de que la solicite al agente de su elección, lo que abre la puerta a reclamar todas aquellas tasaciones realizadas por el banco y cobradas al cliente sin posibilidad de alternativa.
Realice quien realice la tasación, el cliente debe recibir una copia íntegra de la tasación (o el original, si la operación finalmente no se llevara a cabo), así como la factura por los servicios prestados. Si es el banco quien se encarga de la tasación, el cliente tiene derecho a conocer la identidad de los profesionales que la llevarán a cabo y sus tarifas.
Valor de tasación de la hipoteca
El precio medio de una tasación inmobiliaria suele rondar los 400€, aunque depende de la ubicación, tamaño y otras características de la vivienda en sí.
Es un gasto que debe asumir el cliente que va a firmar una hipoteca, pero puede salirle gratis en dos supuestos:
- Que el banco sea quien realice la tasación y corra con los gastos (aunque lo más seguro es que, de algún modo u otro, acabe repercutiendo en el cliente).
- Que la vivienda haya sido tasada recientemente y el banco entienda que en ese breve periodo de tiempo su valor no ha variado de una forma sustancial.
Tasación de una hipoteca de obra nueva
Si la hipoteca se destinará a pagar la adquisición de una vivienda de nueva construcción, esta también deberá ser tasada. Sin embargo, goza de una particularidad, y es que es posible que el inmueble no esté terminado cuando vayas a pedir la hipoteca.
En ese caso resulta posible hacer la tasación de la casa a través del piso piloto, si lo hubiera, o incluso sobre plano. Como las sociedades de tasación se encuentran homologadas y supervisadas por el Banco de España, tanto tú como el banco podéis confiar en que su valoración sea acertada, aunque no le haya sido posible hacerla sobre la vivienda en sí.
Tasación de una hipoteca de compraventa
Si la casa que vas a comprar es de segunda mano, la tasación es tanto o más importante que si fuera de obra nueva. Esto es porque el precio de las viviendas nuevas suele estar más ajustado a la realidad que el de las de segunda mano.
El mayor temor de todo futuro hipotecado es que la tasación determine que el valor de la vivienda es inferior al precio de compra, ya que eso supondrá que el banco le preste menos dinero y, en consecuencia, tenga que disponer de más ahorros para pagar la provisión de fondos.
Bancos que pagan la tasación
Aunque la tasación sea un gasto que corre por cuenta del cliente, cada vez son más los bancos que, tratando de ofrecer incentivos para vender sus hipotecas, incluyen la valoración del inmueble o directamente la paguen ellos.
Así, por ejemplo, nos encontramos que Pibank es una de las entidades que corre con los gastos de tasación. Otras son CaixaBank e Imagin. Lo hacen independientemente del tipo de hipoteca que ofrezcan, ya sea fija, variable o mixta.
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
Lo habitual, sin embargo, sigue siendo que el banco incluya la tasación entre los gastos a pagar por el cliente, y que se ofrezca a solicitarla por él. En ese caso, como es un gasto que el cliente tendrá que asumir sí o sí, puede elegir no tasar con el agente del banco y elegir uno propio.
¿Se puede reclamar la tasación de la hipoteca?
El importe de la tasación entra dentro de los gastos de una hipoteca que se pueden reclamar, pero solo en aquellos casos en que se cobrase de manera indebida (por ejemplo, sin dar alternativa al cliente).
Ello es debido a que, hasta entonces, solía ocurrir que el banco obligara al cliente a pagar la tasación, la cual realizaba un agente de su elección sin alternativa para el usuario. Dicho de otro modo, le imponía la tasación, al precio que fuera, práctica que la Justicia ha declarado como contraria a la buena fe y, por tanto, reclamable por los afectados.
Los gastos de tasación no están contemplados por la nueva Ley Hipotecaria como uno de los . De todos modos, la tasación era algo que pagaba el cliente de forma habitual, por lo que no tiene demasiado sentido reclamar algo que pagaste en su momento y que la nueva Ley dice que tienes que seguir pagando, a menos que se hiciera de forma inadecuada.
Otra posibilidad para reclamar la tasación de la hipoteca es que esta se pueda considerar como incorrecta y, por tanto, perjudicial para el cliente. Puede ser porque contenga errores en su metodología o en los datos utilizados. El banco también puede impugnar la tasación, si considera que es incorrecta.
En este caso, lo primero es solicitar la revisión del expediente a la sociedad de tasación cuyo agente la llevó a cabo. Si no hay respuesta en un mes, o si esta no convence al solicitante, podrá presentar una reclamación ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.
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