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Pareja busca casas en internet tras calcular qué hipoteca se pueden permitir entre ambos

Qué hipoteca me puedo permitir y cómo calcularlo

14 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 31 de enero de 2023

Finanzas logo

Saber qué hipoteca me puedo permitir es muy importante a la hora de plantearse comprar una casa. El banco analizará cada caso concreto y decidirá si concede o no la hipoteca en consecuencia, pero hay una serie de recomendaciones generales a tener en cuenta antes de empezar con el proceso. Tus ingresos y ahorros serán determinantes.

Calcular qué hipoteca me puedo permitir

Quieres comprar una casa, pero como la mayoría de la población tienes la necesidad de pedir una hipoteca al banco para poder asumir ese gasto. Es lógico que quieras calcular qué hipoteca te puedes permitir, en función del precio de la vivienda y tus posibilidades económicas.

La regla de oro para poder pedir (o, más bien, poder asumir) una hipoteca es que el pago de las cuotas no supere tu capacidad de endeudamiento. El Banco de España sugiere que no se destine más del 40% de los ingresos al pago de deudas (1) , con sus intereses.

Para ponerlo en perspectiva, una hipoteca de 100.000€ a 25 años, con un sueldo de 1.200 euros, supondrá una cuota mensual de más de 350€ que se comerá ella sola el 30% de esos ingresos. Restaría apenas un 10% de capacidad de endeudamiento para destinar a otros fines, como las letras del coche o las cuotas de la tarjeta de crédito.

Pero también hay que tener en cuenta que para contratar una hipoteca hay que tener un buen colchón de ahorros con los que pagar la parte de la casa que no financia el banco, más los gastos derivados de la compraventa. Lo ideal es tener ahorrado un 30% del valor del inmueble.

En resumen, tu sueldo determinará qué cuota podrás asumir como máximo, mientras que tus ahorros determinarán tanto el valor máximo de la casa que puedes comprar como de la hipoteca que vas pedir para ello.

Cada vez son más las entidades financieras que ofrecen a sus potenciales clientes calculadoras online para que se hagan a la idea de cuánto les costará una hipoteca. Pero esto es solo la punta del iceberg. El análisis de riesgos que hará el banco determinará en última instancia si te concede o no el crédito hipotecario.

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Fija
3,25%TAE bonificado
Hasta 80%Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
0,40% con hasta 3 productos disponiblesBonificación máxima
Paquete adicional
Bonificación domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de vida
Incluido
-0,2% TIN
Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años
Coste total hipoteca 54.150€
Cuota fija
547
,45
mes
2,65% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Variable
4,25%TAE bonificado
Hasta 80%Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
1% con hasta 5 productos disponiblesBonificación máxima
Paquete adicional
Bonificación domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de hogar
Incluido
-0,25% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de vida
Incluido
-0,5% TIN
Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años
Coste total hipoteca 73.929,75€
Cuota fija
488
,43
mes
El primer año1,65% TIN
Cuota variable
621
,41
mes
DespuésEuribor + 0,80% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,018% a fecha 02/02/2023
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
3,98%TAE bonificado
Hasta 80%Financiación máxima
Hasta 25 añosPlazo máximo
0,8% con hasta 7 productos disponiblesBonificación máxima
Paquete adicional
Bonificación domiciliación de nómina
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de vida
Incluido
-0,1% TIN
Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años
Coste total hipoteca 69.503,83€
Cuota fija
555
,42
mes
10 años2,78% TIN
Cuota variable
624
,69
mes
DespuésEuribor + 0,85% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,018% a fecha 02/02/2023
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

Factores para saber cuánta hipoteca puedo pedir

Cuando solicites una hipoteca a tu banco, este estudiará tu caso y determinará si eres apto o no para asumir el riesgo que le supone prestar tal cantidad de dinero. Para ello, tu entidad analizará una serie de factores que conviene que conozcas para saber cuánta hipoteca te puedes permitir:

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Ingresos y situación laboral

El primer factor, y quizá el más determinante, son tus ingresos mensuales. Tu salario es tu principal fuente de ingresos (y en muchos casos, la única), por lo que marcará tu máxima capacidad de endeudamiento.

Por ejemplo, para una hipoteca de 100.000€ a 25 años, ingresar menos de 1.300 euros al mes te coloca en la zona de riesgo (destinarás más del 30% de tus ingresos a la hipoteca). Lo mejor es destinar en torno al 25% (lo que en este ejemplo supone ingresar unos 1.500€ mensuales), y lo ideal sería que la hipoteca no suponga más de la mitad de los ingresos (para lo que habría que acercarse a los 2.000€ al mes).

En ningún caso la hipoteca debería devorar más del 35% del sueldo. Para calcularlo fácilmente, multiplica tu sueldo por 0,35 y tendrás cuánto podrás destinar como máximo al pago de las cuotas de la hipoteca, aunque lo ideal es que esa cifra también abarque el resto de deudas contraídas.

Ten en cuenta que es posible firmar una hipoteca compartida, entre dos o más personas que serán copropietarias de la vivienda. Esto supone que a la hora de calcular los ingresos se sumen los de todos los titulares, lo que a su vez amplía la capacidad de endeudamiento.

En este sentido también es importante tu situación laboral. El banco te solicitará que aportes varias nóminas para poder valorar si dispones de estabilidad laboral. Recelará si comprueba que cambias con regularidad de empleo, o directamente te la denegará si estás en el paro. Hay maneras de vencer estos recelos bancarios, como puede ser solicitar una hipoteca con aval.

Capacidad de ahorro e historial crediticio

La otra característica que determinará qué hipoteca puedes pedir son tus ahorros. El banco no te prestará, salvo en contadas ocasiones, el 100% del valor de la vivienda. Lo habitual es que solo te dé el 80%.

Eso supone que tú deberás aportar, de entrada, ese 20% restante (y eso, teniendo en cuenta que no vayas a comprar la casa por encima de su valor de tasación). A ello hay que sumarle los gastos de compraventa del inmueble y los impuestos a pagar por ello, los cuales, redondeando, suelen suponer un 10% de su valor.

En total, se recomienda que tengas ahorrado en torno a un 30% del precio que vas a pagar por la casa que quieres comprar para poder pedir una hipoteca en condiciones. Para saber, aproximadamente, qué hipoteca puedes pedir con tus actuales ingresos, multiplica su cifra por 2,5 (siendo conservadores). Así, si dispones de 40.000 euros ahorrados, podrías asumir el coste de pedir una hipoteca de 100.000€.

Para saber cuál es el importe máximo que puedes pagar por una casa con tus ahorros, multiplícalos por 3,3. Siguiendo con el ejemplo anterior, con 40.000€ puedes aspirar a una casa de unos 130.000 euros.

Por otro lado, al banco le interesa, y mucho, tu historial crediticio, para saber qué tal has gestionado tus deudas en el pasado, y cómo de endeudado estás en el momento de pedir el crédito hipotecario. De nuevo, si lo que ve no le inspira confianza, te denegará la hipoteca.

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Fuentes del artículo

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.