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Pareja busca casas en internet tras calcular qué hipoteca se pueden permitir entre ambos

Qué hipoteca me puedo permitir y cómo calcularlo

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 27 de septiembre de 2022

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Saber qué hipoteca me puedo permitir es muy importante a la hora de plantearse comprar una casa. El banco analizará cada caso concreto y decidirá si concede o no la hipoteca en consecuencia, pero hay una serie de recomendaciones generales a tener en cuenta antes de empezar con el proceso. Tus ingresos y ahorros serán determinantes.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años1,81%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años2,19%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a miércoles, 5 de octubre de 2022.

Calcular qué hipoteca me puedo permitir

Quieres comprar una casa, pero como la mayoría de la población tienes la necesidad de pedir una hipoteca al banco para poder asumir ese gasto. Es lógico que quieras calcular qué hipoteca te puedes permitir, en función del precio de la vivienda y tus posibilidades económicas.

La regla de oro para poder pedir (o, más bien, poder asumir) una hipoteca es que el pago de las cuotas no supere tu capacidad de endeudamiento. El Banco de España sugiere que no se destine más del 40% de los ingresos al pago de deudas (1) , con sus intereses.

Para ponerlo en perspectiva, una hipoteca de 100.000€ a 25 años, con un sueldo de 1.200 euros, supondrá una cuota mensual de más de 350€ que se comerá ella sola el 30% de esos ingresos. Restaría apenas un 10% de capacidad de endeudamiento para destinar a otros fines, como las letras del coche o las cuotas de la tarjeta de crédito.

Pero también hay que tener en cuenta que para contratar una hipoteca hay que tener un buen colchón de ahorros con los que pagar la parte de la casa que no financia el banco, más los gastos derivados de la compraventa. Lo ideal es tener ahorrado un 30% del valor del inmueble.

En resumen, tu sueldo determinará qué cuota podrás asumir como máximo, mientras que tus ahorros determinarán tanto el valor máximo de la casa que puedes comprar como de la hipoteca que vas pedir para ello.

Cada vez son más las entidades financieras que ofrecen a sus potenciales clientes calculadoras online para que se hagan a la idea de cuánto les costará una hipoteca. Pero esto es solo la punta del iceberg. El análisis de riesgos que hará el banco determinará en última instancia si te concede o no el crédito hipotecario.


Factores para saber cuánta hipoteca puedo pedir

Cuando solicites una hipoteca a tu banco, este estudiará tu caso y determinará si eres apto o no para asumir el riesgo que le supone prestar tal cantidad de dinero. Para ello, tu entidad analizará una serie de factores que conviene que conozcas para saber cuánta hipoteca te puedes permitir:

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Ingresos y situación laboral

El primer factor, y quizá el más determinante, son tus ingresos mensuales. Tu salario es tu principal fuente de ingresos (y en muchos casos, la única), por lo que marcará tu máxima capacidad de endeudamiento.

Por ejemplo, para una hipoteca de 100.000€ a 25 años, ingresar menos de 1.300 euros al mes te coloca en la zona de riesgo (destinarás más del 30% de tus ingresos a la hipoteca). Lo mejor es destinar en torno al 25% (lo que en este ejemplo supone ingresar unos 1.500€ mensuales), y lo ideal sería que la hipoteca no suponga más de la mitad de los ingresos (para lo que habría que acercarse a los 2.000€ al mes).

En ningún caso la hipoteca debería devorar más del 35% del sueldo. Para calcularlo fácilmente, multiplica tu sueldo por 0,35 y tendrás cuánto podrás destinar como máximo al pago de las cuotas de la hipoteca, aunque lo ideal es que esa cifra también abarque el resto de deudas contraídas.

Ten en cuenta que es posible firmar una hipoteca compartida, entre dos o más personas que serán copropietarias de la vivienda. Esto supone que a la hora de calcular los ingresos se sumen los de todos los titulares, lo que a su vez amplía la capacidad de endeudamiento.

En este sentido también es importante tu situación laboral. El banco te solicitará que aportes varias nóminas para poder valorar si dispones de estabilidad laboral. Recelará si comprueba que cambias con regularidad de empleo, o directamente te la denegará si estás en el paro. Hay maneras de vencer estos recelos bancarios, como puede ser solicitar una hipoteca con aval.

Capacidad de ahorro e historial crediticio

La otra característica que determinará qué hipoteca puedes pedir son tus ahorros. El banco no te prestará, salvo en contadas ocasiones, el 100% del valor de la vivienda. Lo habitual es que solo te dé el 80%.

Eso supone que tú deberás aportar, de entrada, ese 20% restante (y eso, teniendo en cuenta que no vayas a comprar la casa por encima de su valor de tasación). A ello hay que sumarle los gastos de compraventa del inmueble y los impuestos a pagar por ello, los cuales, redondeando, suelen suponer un 10% de su valor.

En total, se recomienda que tengas ahorrado en torno a un 30% del precio que vas a pagar por la casa que quieres comprar para poder pedir una hipoteca en condiciones. Para saber, aproximadamente, qué hipoteca puedes pedir con tus actuales ingresos, multiplica su cifra por 2,5 (siendo conservadores). Así, si dispones de 40.000 euros ahorrados, podrías asumir el coste de pedir una hipoteca de 100.000€.

Para saber cuál es el importe máximo que puedes pagar por una casa con tus ahorros, multiplícalos por 3,3. Siguiendo con el ejemplo anterior, con 40.000€ puedes aspirar a una casa de unos 130.000 euros.

Por otro lado, al banco le interesa, y mucho, tu historial crediticio, para saber qué tal has gestionado tus deudas en el pasado, y cómo de endeudado estás en el momento de pedir el crédito hipotecario. De nuevo, si lo que ve no le inspira confianza, te denegará la hipoteca.

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Fuentes del artículo

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.