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Pareja de mediana edad celebrando con champán que han terminado de pagar la hipoteca

¿Qué hacer tras terminar de pagar la hipoteca? Trámites y pasos

13 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el miércoles, 22 de junio de 2022

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Terminar de pagar la hipoteca es solo el primer paso para librarse definitivamente de ella. Para liberar la vivienda de cargas hay que llevar a cabo una serie de trámites una vez se ha devuelto íntegramente el préstamo hipotecario. Es lo que se conoce como cancelar la hipoteca.

¿Qué hay que hacer cuando se termina de pagar la hipoteca?

Si has terminado de pagar la hipoteca, sin duda sentirás una gran liberación. Te has quitado de encima una carga económica notable y por fin el piso es tuyo y solo tuyo... Pero la hipoteca seguirá activa hasta que no des el último paso, su cancelación.

Cancelar la hipoteca es lo último que hay que hacer para liberarse definitivamente del préstamo hipotecario, porque aunque hayas terminado de devolver las cuotas, la hipoteca sigue en cierto modo vigente, lo que limita de margen de maniobra con la vivienda.

No es obligatorio cancelar la hipoteca, pero es muy recomendable, ya que mientras la hipoteca no sea cancelada, la vivienda no se podrá vender ni rehipotecar. Solo si la hipoteca se cancela, la vivienda quedará libre de cargas.

Esto es porque si no se cancela la hipoteca, la vivienda continuará apareciendo como hipotecada en el Registro de la Propiedad, independientemente de que la deuda haya sido saldada.

Si no se cancela la hipoteca, pasados 20 años se puede solicitar una instancia privada en el Registro de la Propiedad para solicitar la cancelación por caducidad.

¿Cuándo se termina de pagar la hipoteca?

La hipoteca se termina de pagar cuando se satisface la última cuota, y el importe total del préstamo (capital más intereses) ha sido devuelto de forma íntegra al banco que te lo concedió.

Solo restaría cancelar la hipoteca para que la vivienda aparezca como libre de cargas en el Registro de la Propiedad.


Cancelar una hipoteca ya pagada

Para cancelar una hipoteca ya pagada, puedes utilizar dos vías. Se lo puedes pedir al banco o puedes hacerlo tú mismo. Ambos casos son lentos y tediosos, sobre todo el segundo, pero hacerlo uno mismo es infinitamente más barato que solicitar la mediación del banco.

Para hacerlo tú mismo deberás:

  1. Solicitar el certificado de deuda cero Se obtiene en el banco que concedió la hipoteca, y certifica que la deuda ha sido satisfecha por completo.
  2. Solicitar la escritura pública de cancelación de hipoteca Supone acudir a un notario público. El apoderado del banco que concedió la hipoteca deberá estar presente en el momento de la firma de este documento. Su coste depende del valor de la hipoteca.
  3. Cumplimentar el modelo 600 Se trata de un formulario que se solicita en la delegación de la Agencia Tributaria de tu Comunidad Autónoma. Esto es porque la cancelación de la hipoteca está sujeta al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, aunque esté exento de su pago.
  4. Acudir al Registro de la Propiedad Tendrás hacerlo en el que le corresponda al código postal de la vivienda hipotecada. Ahí se entregará toda la documentación y cuando se revise, te confirmarán que la hipoteca ha sido cancelada. Solo restará solicitar la nota simple para probar que el inmueble ha quedado libre de cargas.

Certificado de hipoteca pagada

A la hora de cancelar una hipoteca hay que solicitar una serie de documentos o certificados que acreditan que, en efecto, el préstamo ha quedado satisfecho y la deuda, saldada.

Estos son:

  • Certificado de deuda cero: se pide al banco que concedió la hipoteca.
  • Nota Simple: se solicita en el Registro de la Propiedad

Aunque no es necesario solicitar el primero para que te den el segundo, sin el certificado de deuda cero no se podrá cancelar la hipoteca y, por tanto, en la nota simple la vivienda continuaría apareciendo como hipotecada.

¿Cuánto cuesta el certificado de deuda cero?

El Banco de España recuerda que el certificado de deuda cero debe ser emitido por el banco sin coste alguno para el cliente. El banco tampoco deberá cobrar por el trámite de la firma en la notaría ni por el desplazamiento hasta esta, cuando se firme ante notario la escritura pública de cancelación de hipoteca.

También está exento de pago el IAJD, pero no los trámites notariales y registrales. Si el banco lo hace por ti, deberá informarte previamente de su importe, para tú poder decidir si lo haces por tu cuenta o lo dejas en sus manos.

Los aranceles registrales (los cuales se pagan al hacer efectiva la cancelación en el Registro de la Propiedad) son proporcionales al valor de la hipoteca.

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Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.