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Pareja celebra la mudanza a su primera vivienda tras conseguir la hipoteca

Hipoteca para primera vivienda: requisitos, tipos y ayudas

Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

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La hipoteca de primera vivienda tiene como objetivo permitir a un particular comprar una casa para hacer de ella su domicilio habitual. Es uno de los tipos más habituales de hipoteca, y en consecuencia no tiene una serie de características definitorias, más allá de su finalidad. Por tanto, pueden ser fijas, variables o mixtas, firmarse por 20, 30 o hasta 40 años, con un titular, dos o más... Las posibilidades son prácticamente ilimitadas.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años2,95%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
IbercajaHipoteca Vamos Fija1,99%2,95%635,05 €/mes80%25 añosNómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión1%
BBVAHipoteca Fija BBVA2,05%2,96%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguro hogar. Seguro amortización de préstamo1%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años3,09%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a martes, 6 de diciembre de 2022.

Hipotecas para primera vivienda

Una hipoteca para primera vivienda es toda aquella que, como su propio nombre indica, tiene como finalidad adquirir una casa para que se convierta en el domicilio habitual del prestatario.

No es lo mismo hablar de hipoteca para primera vivienda que de la primera hipoteca que uno firma (la cual, de hecho, suele ser para comprar una primera vivienda).

Sus características, más allá de su objetivo, no definen a una hipoteca de primera vivienda. Puede ser una hipoteca fija, hipoteca variable o hipoteca mixta. Puede firmarse por un plazo habitual de 20 o 25 años, pero también ser una hipoteca a 30 años o incluso una hipoteca a 40 años.

Puede ser una hipoteca con unas condiciones normales, pero también puede ser una hipoteca joven (destinadas a menores de 35, la edad a la que se suele firmar la primera hipoteca). O puede tratarse una hipoteca para primera vivienda puede estar destinada a funcionarios o autónomos.

Y en cuanto a financiación, una hipoteca para primera vivienda suele cubrir el 80% del valor de tasación del piso, pero se pueden encontrar hipotecas por el 90% de ese precio o incluso hipotecas por el 100%, en determinadas condiciones.

Diferencias entre hipoteca para primera y segunda vivienda

Las diferencias entre una hipoteca de primera vivienda y una destinada a comprar una segunda vivienda son varias y muy notables. Los requisitos para acceder a una hipoteca de segunda vivienda son más estrictos que los de una primera.

Las características que definen a una hipoteca de segunda vivienda en comparación con una de primera vivienda son las siguientes:

  • Porcentaje máximo de financiación: entre 60 y 70% (frente al 100% de algunas de primera vivienda).
  • Tipo de interés: normalmente, más elevado que en las destinadas a viviendas habituales (aunque no es algo generalizado).
  • Plazo de amortización: suele tener su tope en 25 años, mientras que las primeras pueden llegar hasta 40.

Además, las hipotecas de segunda vivienda son las únicas que los no residentes en el país pueden solicitar, por lo que todas las hipotecas para extranjeros son de segunda vivienda.


¿Desgrava la hipoteca de la primera vivienda?

Es posible desgravar la hipoteca de primera vivienda, pero solo en unas circunstancias muy concretas. La primera, y fundamental, es que la casa se haya comprado antes del 1 de enero de 2013.

Si la hipoteca se ha firmado a partir de 1 de enero de 2013 ya no se puede desgravar, pero ha de ser incluida en la declaración de la renta igualmente.

Si se cumple con la condición de la fecha de constitución de la hipoteca, esta se podrá desgravar si es vivienda habitual (residencia del titular durante un plazo continuado de tres años o 12 meses desde su adquisición). El máximo a desgravar es del 7,5%, con un tope de 9.040€ anuales.

Ayudas para hipoteca de primera vivienda

Desde 2013 no es posible desgravar la hipoteca, pero se han puesto en marcha otras ayudas para el acceso a la vivienda. Una de las más conocidas son las casas de protección oficial. Las hipotecas para VPO tienen unas características propias y particulares.

El Estado también proporciona ayudas a los jóvenes, no solo al alquiler, sino a la compra de viviendas. En estos momentos, ofrece ayudas a la compra de casas en municipios de menos de 5.000 habitantes, de hasta 10.800€ (hasta un 20% del precio de compra, el cual debe ser inferior a 100.000€).

Ten en cuenta que, además, cada Comunidad Autónoma puede ofrecer sus propias ayudas a la vivienda, por lo que es conveniente que consultes la web de la consejería de vivienda de la comunidad en que tengas pensado residir.


Requisitos para pedir una hipoteca de primera vivienda

Los requisitos para solicitar una hipoteca de primera vivienda son muy genéricos. De hecho, son los habituales cuando se habla de requisitos para pedir una hipoteca, en general.

Así pues, el banco exigirá a su cliente tener ingresos y una cierta estabilidad económica. Se podrá acreditar presentando las últimas nóminas o, en el caso de ser autónomo, las últimas declaraciones y liquidaciones del IVA.

Es posible acceder a una hipoteca sin contrato fijo, incluso aunque sea con un contrato temporal, pero en estos casos el banco puede solicitar un aval para cubrirse las espaldas en caso de impago.

También hay que tener una cantidad de dinero ahorrado notable. Dado que, por lo general, la hipoteca será del 80% del valor de tasación, el cliente deberá aportar de su bolsillo, de salida, el 20% restante. Pero, además, como debe correr con los gastos de compraventa del inmueble y su tasación, se recomienda tener ahorrado un 10% más. En total, esta provisión de fondos debe rondar el 30% del valor de tasación del inmueble.

La edad es otro factor muy importante, ya que los bancos son reacios a conceder hipotecas a personas muy jóvenes (menores de 30), y directamente no las conceden si al vencimiento del préstamo el cliente tiene más de 75 años (aunque hay bancos que conceden hipotecas hasta los 80). La edad máxima para pedir una hipoteca depende del tope que ponga el banco y el plazo para devolver el crédito.

Por último, pero no menos importante, es muy recomendable tener un historial crediticio positivo. Esto es, no haber tenido reclamaciones de impagos y mucho menos haber entrado en una lista de morosos como ASNEF. Se recomienda, además, no estar pagando otros préstamos, ya que el Banco de España considera que la capacidad de endeudamiento no debe superar el 40% de los ingresos mensuales (1) , incluyendo la cuota de la hipoteca. Si al banco no le cuadran las cuentas a este respecto, podría denegarte la hipoteca.

Tipos de hipoteca de primera vivienda

No se puede hablar de un tipo concreto de hipoteca de primera vivienda. Dependerá de muchos factores, pero los más habituales son:

  • Por el tipo de interés:
    • Hipoteca Fija
    • Hipoteca Variable
    • Hipoteca Mixta
  • Por el máximo de financiación:
    • Hipoteca al 80%
    • Hipoteca al 90%
    • Hipoteca al 100%
  • Por el plazo de amortización:
    • Hipoteca a 25 años o menos
    • Hipoteca a 30 años
    • Hipoteca a 40 años

Pero, además, puede tratarse de una hipoteca con características particulares por su finalidad. Por ejemplo, puede tratarse de una hipoteca puente (para comprar una casa con la venta de la vivienda habitual, teniendo esta la hipoteca a medio pagar) o una hipoteca de autopromoción. Pero esto ya son circunstancias muy concretas que dependerán de cada caso particular.

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Fuentes del artículo

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.