Qué es un préstamo hipotecario y en qué se diferencia de una hipoteca

¿Qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un producto financiero por el cual en banco presta dinero (denominado capital) a un cliente para financiar la compra de una vivienda. En un préstamo hipotecario la vivienda actúa como garantía, es decir, en el caso de que el cliente no pueda devolver el préstamo la vivienda podría ser embargada por la entidad financiera.

Se crea un acuerdo con el banco donde se fijan las condiciones de devolución: plazos, tipos de interés, comisiones, etc. Las características de los préstamos hipotecarios son las siguientes:

• Hay que hacer una escritura pública ante notario y presentarla en el Registro de la Propiedad.
• El inmueble actúa como garantía del préstamo.
• Los plazos de devolución suelen ir desde los 15 años hasta los 30 años.
• Hay tres tipos de préstamos hipotecarios:
  1. Hipoteca tipo fijo: las cuotas de devolución se mantienen constante durante todo el préstamo.
  2. Hipoteca tipo variable: las cuotas están referenciadas a un índice de referencia (normalmente el euríbor) y se actualizan cada 12 meses en función de las fluctuaciones del índice de referencia. Por lo tanto, a lo largo de la vida del préstamo habrá unas cuotas más altas o bajas que otras.
  3. Hipoteca tipo mixto: consta de una primera parte del préstamo a tipo fijo (normalmente los diez primeros años) y el resto de años hasta su finalización son a tipo variable.
• Las condiciones del préstamo hipotecario (intereses a pagar) varían de un banco a otro y están condicionados al cliente. Es decir, es un producto negociable y adaptado a cada cliente. Por norma general los clientes con una solvencia económica más baja pagarán unos intereses un poco más elevados ya que suponen un mayor riesgo para el banco.
• Para concluir el préstamo hipotecario hay que devolver todas las cuotas pactadas a la entidad financiera. Y además, hay que realizar el levantamiento de la hipoteca (obtener el certificado que acredita que se ha liberado la deuda).

Para que te concedan un préstamo hipotecario tienes que tener cierta solvencia, uno de los principales requisitos de una hipoteca. Así, el banco se asegura que podrás hacerte cargo de la deuda. Al ser una cantidad bastante alta, el banco tiene unos criterios muy estrictos.

Diferencia entre préstamo hipotecario e hipoteca

Aunque se suelen utilizar como sinónimos técnicamente un préstamo hipotecario no es lo mismo que una hipoteca. El préstamo hipotecario es el dinero que nos presta el banco con determinadas condiciones mientras que la hipoteca es la garantía (en forma de inmueble) que asegura la devolución del préstamo.

¿Es lo mismo una hipoteca que un préstamo con garantía hipotecaria?

No es lo mismo una hipoteca que un préstamo con garantía hipotecaria aunque tengan muchas cosas en común. Por una parte, las hipotecas son utilizadas con la finalidad de adquirir una vivienda.

Mientras que un préstamo con garantía hipotecaria es una especie de préstamo personal cuyo aval o garantía es la vivienda, en caso de impago, el prestamista se podría quedar con la propiedad del inmueble. Es una forma de conseguir un préstamo personal a 15 años o incluso un préstamo personal a 20 años, ya que las entidades financieras no suelen ofrecer préstamos personales a tan largo plazo si no existe garantía.

Un préstamo con garantía hipotecaria también se puede utilizar por ejemplo para pagar herencias o reunificar deudas. Estas tienen un interés más alto. Hay bancos que conceden préstamos con garantía hipotecaria pero lo más habitual es que se consigan a través de empresas prestamistas privadas o con intermediarios financieros (suelen ser asesores o brokers hipotecarios).

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