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Pequeñas casas sobre torrres de dinero en metálico representan el importe mínimo a solicitar para conseguir una hipoteca

Importe mínimo para pedir una hipoteca: condiciones y alternativas

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

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Si necesitas una hipoteca, pero no de mucha cuantía, es posible que te encuentres con la negativa de no pocos bancos a conceder un préstamo así. No les sale rentable firmar hipotecas por un importe mínimo, pero todavía hay algunos que lo hacen, eso sí, con unas condiciones por lo general más exigentes.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años1,3%561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años1,89%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo1,85%2,33%624,88 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2021. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a febrero de 2022: 72,8% tipo fijo y 27,2% tipo variable. Actualizado a viernes, 24 de Junio de 2022. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 11 de agosto de 2022.

¿Cuál es la cantidad mínima para pedir una hipoteca?

Lo habitual a la hora de pedir una hipoteca suele ser solicitar de 100.000€ en adelante, pero es posible que en ocasiones no se necesiten préstamos tan elevados. Si ese es tu caso, has de saber que es posible que te encuentres con que más de un banco rechazará tu petición.

¿El motivo? Para los bancos, conceder una hipoteca es una inversión a largo plazo a través de la cual sacar un jugoso beneficio. Cuanto menos dinero te preste, menos intereses generará el crédito y, por tanto, menor rentabilidad obtendrá el banco. Veámoslo con un ejemplo:

Comparativa intereses hipoteca fija 2% a 25 años según cuantía
Capital solicitado Intereses devueltos
120.000€ 32.587,10€
50.000€ 13.577,93€

Además, a esos beneficios obtenidos por el banco hay que restarle los gastos de la hipoteca que le corresponde pagar a él (gestoría, notaría, etc.), por lo que la cuantía se reduce proporcionalmente más cuanto menor sea la hipoteca concedida.


Condiciones de las hipotecas de bajo importe

Por norma general, a los bancos les cuesta conceder hipotecas de menos de 60.000€, y acostumbran a endurecer sus condiciones si el solicitante requiere cantidades inferiores a 100.000€.

Pero no todos son así. Hay entidades bancarias que conceden hipotecas por cantidades muy pequeñas, como Openbank, que admite hipotecas de apenas 30.000€ durante la friolera de 30 años. A cambio, la TAE puede acercarse al 3,5%, dependiendo del producto elegido.

Tomamos Impulso va un paso más allá con sus hipotecas, y aceptaría prestar a 30 años tan solo 10.000€ para comprar una casa de, eso sí, mínimo 50.000€. Pero la TAE se disparará hasta rondar el 7%.


Alternativas a hipotecas de importe mínimo

Dado que el banco tratará de rentabilizar al máximo sus hipotecas de bajo importe, quizá al cliente le convenga explorar otras alternativas, para evitar acabar pagando auténticas barbaridades en forma de intereses.

Una de las opciones, y quizá la más socorrida, es recurrir a un préstamo personal. Dado que se conceden por cuantías que rondan lo que se entiende por una hipoteca de bajo importe, pueden ser una alternativa más económica que ellas, ya que por su plazo y tipo de interés es posible que la cuota mensual sea aceptable.

Además, otra de las ventajas de los préstamos personales es su inmediatez. En cuestión de horas, sobre todo si hablamos de préstamos preconcedidos, el cliente dispondrá del dinero para realizar la compra de la vivienda. El problema es que para esas cantidades suele hacer falta un aval o garantía hipotecaria, y si precisamente se va a usar para comprar una casa es difícil cumplir esa condición, lo que lo encarecerá.

Pero hay otra opción que no se suele contemplar, quizá porque exige negociar con el banco y echar cuentas para comprobar si sale rentable o no: pedir una hipoteca mayor y amortizar de golpe todo el capital que no es necesario.

El primer obstáculo será, sin duda, convencer al banco de que conceda una hipoteca que quizá duplique el valor de la vivienda a comprar, salvo que el cliente pida esta hipoteca mínima porque disfruta de unos ahorros más que suficientes para afrontar mucho más del 30% de la provisión de fondos.

Si lo logra y nada más firmar se amortiza la cantidad que sobra, el banco se lleva su parte en forma de la comisión por amortización parcial (una forma de compensarle por los intereses que no va a ganar), y el cliente obtiene un crédito con las amables condiciones de una hipoteca (en comparación con las de un préstamo personal).

Dado que el sistema de amortización más utilizado es el francés (los intereses se pagan al principio y luego se devuelve el capital), lo más conveniente es hacerlo cuanto antes. Las comisiones tienen unos máximos fijados por la nueva Ley Hipotecaria de 2019, y dependen del tipo de hipoteca contratada.

Por ejemplo, si tu banco solo te ofrece una hipoteca a 25 años al 2% fijo por 120.000€ y tú únicamente necesitas 50.000€, ahorrarás una buena cantidad si amortizas nada más empezar los 70.000€ que no te hacen falta (por lo que pagarás 1.400€), y reduces el plazo de amortización para seguir pagando una cuota similar (en torno a 500€ al mes durante 9 años), acabarás pagando a tu banco solo 6.076€ más de lo que te prestó originalmente.

A tu banco no le gustará en absoluto, porque pasará de ganar más de 32.500€ por los intereses a embolsarse apenas 6.000€, en torno a la mitad que recibiría si hubieras devuelto los 120.000 euros de la hipoteca, sin amortizaciones, en solo nueve años.

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Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.