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Hombre de negocios informandose sobre el irph de las hipotecasen su portátil

Hipotecas IRPH: qué son y cómo reclamar

116 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el viernes, 4 de noviembre de 2022

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El IRPH de las hipotecas variables parece ser que ya no se puede reclamar tras la última sentencia del Tribunal Supremo. Anteriormente, algunos tribunales de España consideraron el IRPH abusivo debido a que no superaba unos controles de transparencia y los clientes que optaron por este índice acabaron pagando unas cuotas muchísimo más altas que las hipotecas con euríbor. Recordemos que las hipotecas variables se pueden referenciar a distintos índices como IRPH o el euríbor, este último es el más conocido.

¿Qué es el IRPH de las hipotecas?

El IRPH de las hipotecas es un Índice de Referencia de Préstamos Hipotecario, esto se refiere a la media simple de los tipos de interés ponderados. El IRPH lo encontramos en los préstamos hipotecarios con un plazo igual o superior a 3 años.

En España hay casi un millón y medio de familias afectadas por el IRPH con el argumento falso de que el IRPH era un indicar más seguro y rentable que el euríbor. Pero se ha descubierto que las personas que escogieron las hipotecas con IRPH han pagado más que las que escogieron el euríbor.

Evolución IRPH
2020 2021 2022
Enero 1,825% 1,558% 1,485%
Febrero 1,816% 1,565% 1,481%
Marzo 1,765% 1,571% 1,513%
Abril 1,754% 1,480% 1,540%
Mayo 1,745% 1,507% 1,624%
Junio 1,744$ 1,527% 1,799%
Julio 1,745% 1,485% 1,986%
Agosto 1,743% 1,529% 2,198%
Septiembre 1,700% 1,489% 2,410%
Octubre 1,663% 1,467% N/D
Noviembre 1,661% 1,412% N/D
Diciembre 1,563% 1,448% N/D

¿El IRPH es abusivo?

Hasta el 2017 todas las sentencias que llegaban al Tribunal Supremo decían que el IRPH era abusivo. Sin embargo, este no consideraba que el IRPH fuera abusivo. Todo cambió cuando en 2018 la Comisión Europea realizó un informe sobre el IRPH en el que se decía que el IRPH era contrario a la legislación Europea. Por lo tanto, hoy en día el Tribunal de Justicia de la Unión Europea cree que es necesario que los jueces estudien la abusividad de las hipotecas con IRPH.

Para que se considere abusivo el IRPH de una hipoteca debe darse al menos una de estas dos situaciones:

  1. Si en el banco no nos explicaron en qué consiste una hipoteca vinculada al IRPF y qué elementos se tienen en cuenta para hacer su cálculo.
  2. Si no hay una redacción clara y comprensible en esta cláusula de la hipoteca.

La última sentencia del Tribunal Supremo no considera abusivas las hipotecas IRPH debido a que la publicación del índice se realiza en el BOE (Boletín Oficial del Estado) y es accesible por cualquier ciudadano. Y por lo tanto no era necesario que el banco entregue al cliente un documento previo que recojiese la evolución del IRPF.

¿Qué diferencia hay entre el IRPH y el euríbor?

Al fin y al cabo nosotros no somos quienes elegimos entre IRPH o euríbor, es el banco quien lo hace. Por lo tanto, nuestra solución es firmar o no a las condiciones que te ponga dicha entidad financiera. Dicho esto las diferencias entre el IRPH y el euríbor en hipotecas son:

  • IRPH tarda más en cambiar de valor y no lo hace de manera tan brusca.
  • El euríbor es más cambiante.
  • Al IRPH no se le añade ningún margen.
  • El IRPH no está estandarizado.
  • El IRPH siempre es mayor que el euríbor.

¿Cómo reclamar el IRPH de la hipoteca?

Las pasos y distintas opciones para reclamar el IRPH de una hipoteca son las siguientes:

  1. Rellenar un modelo de reclamación del IRPH que sea para tu banco. Para buscarlo solo tendrás que poner el buscador: modelo de reclamación más el nombre del banco con quien firmaste la hipoteca.
  2. Si el banco rechaza la reclamación se puede enviar otra reclamación al Banco de España.
  3. Como último recurso, una vez agotadas las opciones anteriores, se puede presentar una demanda civil.

También hay asociaciones como la OCU que te pueden ayudar en el proceso, solo tendrás que ponerte en contacto con ellas.

Como hemos señalado anteriormente según la última sentencia del Tribunal Supremo respalda la validez de las hipotecas IRPH y no las considera abusivas.


¿Cómo se calcula el IRPH?

Para calcular el IRPH de la hipoteca necesitaremos saber algunos datos que son:

  • Mes en que firmamos la hipoteca
  • año en que firmamos la hipoteca
  • Cada cuanto tiempo se revisa el interés
  • Banco con el que firmamos la hipoteca
  • Años a los que tenemos la hipoteca
  • Si hemos variado nuestro interés

Cuando ya sepamos todo esto deberemos de acercarnos a una calculadora de IRPH que podremos encontrar de forma online. Solo con poner calcular mi IRPH en el buscador sería suficiente.

Estudios realizados dictan que las personas que escogieron una hipoteca de alrededor 200.000€ han llegado a pagar 20.000€ más que si hubieran escogido el euríbor.


Preguntas frecuentes hipotecas IRPH

¿Cómo saber si mi hipoteca esta referenciada al IRPH?

Para comprobar si una hipoteca tienen IRPH hay que consultar el contrato de hipoteca que firmaste y leerlo. Normalmente suele aparecer en la tercera cláusula y suelen referirse al IRPH como: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años...". Si no lo encuentras, puedes coger los recibos de la hipoteca y ver el tipo de interés que estás pagando. También puedes llamar a tu banco y preguntar.

¿Cuánto dinero se puede reclamar en una hipoteca IRPH?

Se pueden reclamar las cantidades pagadas de más en préstamos con IRPH con respecto a lo que se hubiera pagado si hubiera estado referenciada al euríbor. Estamos hablando de cantidades importantes con una media de 20.000€ por reclamación.

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Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.