Hipotecas IRPH: qué son y cómo reclamar
Reclamar el IRPH de las hipotecas variables solo es posible si se consigue probar que no se recibió información suficiente por parte del banco. Algunos tribunales lo consideraron abusivo por falta de transparencia, resultando en pagos mucho más altos que los vinculados al euríbor, el índice más común en las hipotecas variables.
¿Qué es el IRPH de las hipotecas?
El IRPH de las hipotecas es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecario, esto se refiere a la media simple de los tipos de interés ponderados. El IRPH se encuentra en los , y de su elaboración se encarga el Banco de España, con los datos que las entidades financieras le remiten cada mes.
En España hay casi un millón y medio de familias afectadas por el IRPH con el argumento falso de que el IRPH era un indicador más seguro y rentable que el euríbor. Pero se ha demostrado que las personas que escogieron las hipotecas con IRPH han pagado más que las que escogieron el euríbor. Por ejemplo, el último dato del IRPH lo ha fijado en un 3,901%, casi un 0,2% más alto que el euríbor en el mismo mes de marzo de 2024 (3,718%).
| Mes\Año | 2022 | 2023 | 2024 |
|---|---|---|---|
| Enero | 1,485% | 3,345% | 4,062% |
| Febrero | 1,481% | 3,585% | 3,985% |
| Marzo | 1,513% | 3,664% | 3,901% |
| Abril | 1,540% | 3,683% | S/D |
| Mayo | 1,624% | 3,967% | S/D |
| Junio | 1,799% | 4,045% | S/D |
| Julio | 1,986% | 4,186% | S/D |
| Agosto | 2,198% | 4,237% | S/D |
| Septiembre | 2,410% | 4,305% | S/D |
| Octubre | 2,666% | 4,330% | S/D |
| Noviembre | 2,877% | 4,276% | S/D |
| Diciembre | 3,116% | 4,219% | S/D |
¿El IRPH es abusivo?
Hasta 2017, todas las demandas que llegaban al Tribunal Supremo afirmaban que el IRPH era abusivo. Sin embargo, este no consideraba que el IRPH lo fuera. Todo cambió cuando en 2018 la Comisión Europea realizó un informe sobre este índice en el que se decía que el IRPH era contrario a la legislación Europea. Por lo tanto, hoy en día el Tribunal de Justicia de la Unión Europea cree que es necesario que los jueces estudien la abusividad de las hipotecas con IRPH.
El problema no es el IRPH en sí, sino la forma que tuvieron los bancos de comercializarlo como alternativa al tipo fijo o a los tipos referenciados al euríbor: sin explicar cómo se calcula, su carácter alcista y, sobre todo, omitiendo la posibilidad (casi recomendación por el BdE) de acompañarlo de un diferencial negativo para equipararlo a la TAE del mercado.
Para que se considere abusivo el IRPH de una hipoteca debe darse al menos una de estas dos situaciones:
- Si en el banco no te explicaron en qué consiste una hipoteca vinculada al IRPF, qué elementos se tienen en cuenta para hacer su cálculo o si se omitió la .
- Si no hay una redacción clara y comprensible en esta cláusula de la hipoteca.
La no considera abusivas las hipotecas IRPH debido a que la publicación del índice se realiza en el BOE (Boletín Oficial del Estado) y es accesible por cualquier ciudadano. Y por lo tanto no era necesario que el banco entregue al cliente un documento previo que recojiese la evolución del IRPH.
La ha vuelto a hacer hincapié en la necesidad de que la banca española explique de una manera cristalina a sus clientes en qué consiste el IRPH y cómo se calcula, lo que abre un pequeño resquicio a que los afectados por este con un diferencial positivo puedan reclamar la devolución de las cuantías pagadas en exceso.
¿Qué diferencia hay entre el IRPH y el euríbor?
Ten en cuenta que tú no serás quien elija entre IRPH o euríbor, es el banco quien lo hace. No te va a dar a escoger entre una u otra. Por lo tanto, tu única opción en este caso es firmar o no a las condiciones que te ponga dicha entidad financiera: si tu banco te ofrece una hipoteca con IRPH y la quieres con euríbor, házselo saber o busca otro banco.
Dicho esto, las diferencias entre el IRPH y el euríbor en hipotecas son:
- El IRPH tarda más en cambiar de valor y no lo hace de manera tan brusca.
- El euríbor es más cambiante.
- Al IRPH no se le añade ningún margen.
- El IRPH no está estandarizado.
- El IRPH prácticamente nunca es menor que el euríbor, ni sumando el diferencial a este último: de media, en 2023 fue un 0,122% más alto que el euríbor, en 2002 un 0,970% y en 2021, un 1,999%.
| Mes | IRPH | Euríbor | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Ene. '23 | 3,345% | 3,337% | +0,008% |
| Feb. '23 | 3,585% | 3,534% | +0,051% |
| Mar. '23 | 3,664% | 3,647% | +0,017% |
| Abr. '23 | 3,683% | 3,757% | -0,074% |
| May. '23 | 3,967% | 3,862% | +0,105% |
| Jun. '23 | 4,045% | 4,007% | +0,038% |
| Jul. '23 | 4,186% | 4,149% | +0,037% |
| Ago. '23 | 4,237% | 4,073% | +0,164% |
| Sep. '23 | 4,305% | 4,149% | +0,156% |
| Oct. '23 | 4,330% | 4,160% | +0,170% |
| Nov. '23 | 4,276% | 4,022% | +0,254% |
| Dic. '23 | 4,219% | 3,679% | +0,540% |
| Ene. '24 | 4,062% | 3,609% | +0,453% |
| Feb. '24 | 3,985% | 3,671% | +0,314% |
| Mar. '24 | 3,901% | 3,718% | +0,183% |
¿Cómo reclamar el IRPH de la hipoteca?
Los pasos y distintas opciones para reclamar el IRPH de una hipoteca son las siguientes:
- Rellenar un modelo de reclamación del IRPH que sea para tu banco. Para buscarlo solo tendrás que poner el buscador: "modelo de reclamación", más el nombre del banco con el que firmaste la hipoteca.
- Si el banco rechaza la reclamación, se puede enviar otra reclamación al Banco de España.
- Como último recurso, una vez agotadas las opciones anteriores, se puede presentar una demanda civil.
También hay asociaciones, como la OCU, que te pueden ayudar en el proceso. Solo tendrás que ponerte en contacto con ellas.
Como hemos señalado anteriormente, la última sentencia del Tribunal Supremo respalda la validez de las hipotecas IRPH y no las considera abusivas, aunque contradiga las sentencias al respecto del TJUE. El TJUE sí insiste en que la banca debe explicar claramente qué es y cómo se calcula el IRPH, para no dar pie a confusión a sus clientes. Solo en ese caso podría interpretarse el IRPH como una cláusula abusiva de la hipoteca, como .
¿Cómo se calcula el IRPH?
Para calcular el IRPH de la hipoteca necesitas saber algunos datos, como:
- Mes en que firmaste la hipoteca
- Año en que firmaste la hipoteca
- Cada cuánto tiempo se revisa el interés
- Banco con el que firmaste la hipoteca
- Años a los que firmaste la hipoteca
- Si ha variado tu interés
Cuando ya sepas todo esto, deberás utilizar una calculadora de IRPH, la cual podrás encontrar de forma online. Solo con poner "calcular mi IRPH" en el buscador sería suficiente.
Estudios realizados dictan que las personas que escogieron una hipoteca de alrededor 200.000€ han llegado a pagar 20.000€ más que si hubieran escogido el euríbor.
Preguntas frecuentes hipotecas IRPH
¿Cómo saber si mi hipoteca esta referenciada al IRPH?
Para comprobar si una hipoteca tiene IRPH hay que consultar el contrato de hipoteca que firmaste y leerlo. Normalmente, suele aparecer en la tercera cláusula y suele referirse al IRPH como: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años...". Si no lo encuentras, puedes coger los recibos de la hipoteca, ver el tipo de interés que estás pagando y compararlo con los valores del euríbor a un año para dicho mes. También puedes llamar a tu banco y preguntar.
¿Cuánto dinero se puede reclamar en una hipoteca IRPH?
Se pueden reclamar las cantidades pagadas de más en préstamos con IRPH con respecto a lo que se hubiera pagado si hubieran estado referenciados al euríbor. Estamos hablando de cantidades importantes, con una media de 20.000€ por reclamación.
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