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¿Cómo conseguir una hipoteca sin aval? | Septiembre 2023

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Última actualización: 1 de septiembre de 2023
Isbelt Martín
1.069 personas han leído este post en los últimos 12 meses

Una hipoteca sin aval en el que la entidad financiera no exige al beneficiario la presencia de un avalista como garantía en caso de impago. Las hipotecas sin avales se basan en la solvencia del beneficiario, su capacidad de endeudamiento y otros factores como la edad. Analizamos las principales características de este tipo de hipotecas, cómo solicitarla y qué factores se tendrán en cuenta para su concesión.

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Mejores hipotecas fijas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Fija Openbank
178.594,26 €
3,48 %
3,07% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco
187.256,40 €
3,95 %
3,35% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter
193.367,30 €
4,30 %
3,50% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Targobank
194.190,48 €
4,35 %
3,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven tipo fijo Unicaja
200.755,60 €
4,70 %
Los primeros 6 meses: 3,70% TIN | Después: 3,73% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 1 de septiembre de 2023.
Hombre firmando papeles hipoteca sin aval

Qué es una hipoteca sin aval

Una hipoteca sin aval es un préstamo hipotecario en el que la entidad financiera que realiza el préstamo no exige al beneficiario garantías adicionales a su firma. Estas garantías adicionales pueden tomar forma del avalista, que es una tercera persona que en caso de incumplimiento de deuda por parte del financiado asume la deuda personalmente.

Para ello, la entidad debe considerar que el cliente cumple con los requisitos para la hipoteca, ingresos y el endeudamiento del solicitante , así como, en general su salud financiera .


Requisitos para una hipoteca sin aval

Para poder acceder a una hipoteca sin aval los dos factores claves iniciales son:

  1. Ingresos estables y suficientes : es necesario que los ingresos del solicitante sean considerados por la entidad estables, constantes y suficientes para el pago de las cuotas de la hipoteca.
  2. Ahorros del 30% de la vivienda para asumir la parte no financiada del banco más los gastos e impuestos.
  3. Capacidad de endeudamiento saneada : aunque los ingresos sean estables y suficientes, es necesario también no tener un endeudamiento elevado, fundamentalmente a través de otros préstamos, tarjetas, o productos financieros. Lo ideal es que el pago de la hipoteca no suponga un esfuerzo económico superior al 30%-35% de los ingresos netos.
  4. Un rango de edad entre 30 y 45 años . Esto es variable, aunque los bancos prefieren un perfil de cliente solvente y que cuando se acabe de pagar la hipoteca el solicitante no tenga una determinada edad (para reducir el riesgo de fallecimiento durante el préstamo).

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¿Cuándo piden aval para una hipoteca?

Las hipotecas con aval son requeridas por parte de los bancos cuando el solicitante cumple con uno de los siguientes puntos:

  • No se tiene un 30% de ahorros sobre la vivienda . El banco solo suele financiar hasta el 80%, por lo tanto, se necesitaría tener ahorrados ese 20% más otro 10% adicional para afrontar los gastos de compraventa.
  • No se tiene la suficiente solvencia económica para conseguir un préstamo hipotecario . Nómina muy baja, poco tiempo en el trabajo, no se dispone de un contrato indefinido, etc.
  • Edad . Los bancos son más reticentes a la hora de conceder hipotecas a la gente muy joven (al estar empezando suelen tener ingresos menores y peor estabilidad laboral) y a la gente muy mayor (los bancos se fijan en la edad a la que el cliente terminaría de pagar la hipoteca como un factor de riesgo).

Qué hacer si no consigo una hipoteca sin aval

La figura del avalista como se comenta antes es una tercera persona (en muchos casos los padres) que asumirá la deuda en caso de incumplimiento. Algunas alternativas para comprar una casa sin aval son:

  • Buscar una vivienda algo mas económica o acordes a nuestros ingresos.
  • Buscar dentro del stock de viviendas de los bancos , ya que para acceder a ella nos ofrecen comisiones mas ventajosas.
  • Brokers hipotecarios : estos brokers tienen acuerdos con varios bancos y negocian las condiciones de las hipotecas para sus clientes. Como tienen un alto volumen de clientes tienen un mayor poder de negociación que cualquier particular.
  • Esperar un tiempo para aumentar los ahorros y solvencia . En muchas ocasiones, las hipotecas son denegadas porque no se disponen de los ahorros necesarios (se necesita aproximadamente un 30% para la parte que no financia el banco más los gastos de compraventa e impuestos).

Qué bancos ofrecen hipoteca sin avalista

Cualquier entidad financiera puede ofrecer una hipoteca sin avalista aunque en función del perfil del cliente será más fácil o complicada su concesión.

Para ello, la entidad debe considerar que el cliente cumple con los requisitos para la hipoteca , ingresos y el endeudamiento del solicitante, así como, en general su salud financiera.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que una hipoteca sin aval con el 100% de financiación no es viable salvo casos excepcionales para una hipoteca 100 . Por lo que, un porcentaje de la financiación deberá ser asumido con ahorros propios u otro modelo de financiación.

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Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Variable Targobank
215.417,27 €
5,33 %
El primer año: 3,00% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 5 productos
Hipoteca Naranja Variable ING
216.073,96 €
5,35 %
El primer año: 2,35% TIN | Después: Euribor + 0,59% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Variable Unicaja
217.923,52 €
5,43 %
El primer año: 1,49% TIN | Después: Euribor + 0,63% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Open Variable Openbank
217.934,02 €
5,42 %
El primer año: 1,90% TIN | Después: Euribor + 0,90% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,80% TIN con 7 productos
Hipoteca Variable Joven Bankinter
218.421,16 €
5,45 %
El primer año: 1,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN
Hasta 90 %
Hasta 40 años
-1,30% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 1 de septiembre de 2023.
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Mejores hipotecas mixtas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Mixta 25 Openbank
194.492,46 €
4,14 %
Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Inteligente Mixta 15 EVO Banco
197.308,33 €
4,30 %
Los primeros 15 años: 3,20% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Mixta 20 Bankinter
199.863,95 €
4,49 %
Los primeros 20 años: 3,55% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Naranja Mixta ING
211.444,88 €
4,98 %
Los primeros 10 años: 3,55% TIN | Después: Euribor + 0,79% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Vamos a tipo mixto 10 Ibercaja
217.118,99 €
5,05 %
Los primeros 10 años: 2,55% TIN | Después: Euribor + 1,58% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-1,00% TIN con 6 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 1 de septiembre de 2023.
Nuestra metodología
Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

Personas que han participado en este post:

Isbelt MartínRoams
Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez
 Pablo Vega
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