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Hombre firmando papeles hipoteca sin aval

¿Cómo conseguir una hipoteca sin aval?

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el martes, 27 de septiembre de 2022

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Una hipoteca sin aval en el que la entidad financiera no exige al beneficiario la presencia de un avalista como garantía en caso de impago. Las hipotecas sin avales se basan en la solvencia del beneficiario, su capacidad de endeudamiento y otros factores como la edad. Analizamos las principales características de este tipo de hipotecas, cómo solicitarla y qué factores se tendrán en cuenta para su concesión.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años2,95%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
IbercajaHipoteca Vamos Fija1,99%2,95%635,05 €/mes80%25 añosNómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión1%
BBVAHipoteca Fija BBVA2,05%2,96%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguro hogar. Seguro amortización de préstamo1%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años3,09%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a martes, 6 de diciembre de 2022.

Qué es una hipoteca sin aval

Una hipoteca sin aval es un préstamo hipotecario en el que la entidad financiera que realiza el préstamo no exige al beneficiario garantías adicionales a su firma. Estas garantías adicionales pueden tomar forma del avalista, que es una tercera persona que en caso de incumplimiento de deuda por parte del financiado asume la deuda personalmente.

Para ello, la entidad debe considerar que el cliente cumple con los requisitos para la hipoteca, ingresos y el endeudamiento del solicitante, así como, en general su salud financiera.


Requisitos para una hipoteca sin aval

Para poder acceder a una hipoteca sin aval los dos factores claves iniciales son:

  1. Ingresos estables y suficientes: es necesario que los ingresos del solicitante sean considerados por la entidad estables, constantes y suficientes para el pago de las cuotas de la hipoteca.
  2. Ahorros del 30% de la vivienda para asumir la parte no financiada del banco más los gastos e impuestos.
  3. Capacidad de endeudamiento saneada: aunque los ingresos sean estables y suficientes, es necesario también no tener un endeudamiento elevado, fundamentalmente a través de otros préstamos, tarjetas, o productos financieros. Lo ideal es que el pago de la hipoteca no suponga un esfuerzo económico superior al 30%-35% de los ingresos netos.
  4. Un rango de edad entre 30 y 45 años. Esto es variable, aunque los bancos prefieren un perfil de cliente solvente y que cuando se acabe de pagar la hipoteca el solicitante no tenga una determinada edad (para reducir el riesgo de fallecimiento durante el préstamo).

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¿Cuándo piden aval para una hipoteca?

Las hipotecas con aval son requeridas por parte de los bancos cuando el solicitante cumple con uno de los siguientes puntos:

  • No se tiene un 30% de ahorros sobre la vivienda. El banco solo suele financiar hasta el 80%, por lo tanto, se necesitaría tener ahorrados ese 20% más otro 10% adicional para afrontar los gastos de compraventa.
  • No se tiene la suficiente solvencia económica para conseguir un préstamo hipotecario. Nómina muy baja, poco tiempo en el trabajo, no se dispone de un contrato indefinido, etc.
  • Edad. Los bancos son más reticentes a la hora de conceder hipotecas a la gente muy joven (al estar empezando suelen tener ingresos menores y peor estabilidad laboral) y a la gente muy mayor (los bancos se fijan en la edad a la que el cliente terminaría de pagar la hipoteca como un factor de riesgo).

Qué hacer si no consigo una hipoteca sin aval

La figura del avalista como se comenta antes es una tercera persona (en muchos casos los padres) que asumirá la deuda en caso de incumplimiento. Algunas alternativas para comprar una casa sin aval son:

  • Buscar una vivienda algo mas económica o acordes a nuestros ingresos.
  • Buscar dentro del stock de viviendas de los bancos, ya que para acceder a ella nos ofrecen comisiones mas ventajosas.
  • Brokers hipotecarios: estos brokers tienen acuerdos con varios bancos y negocian las condiciones de las hipotecas para sus clientes. Como tienen un alto volumen de clientes tienen un mayor poder de negociación que cualquier particular.
  • Esperar un tiempo para aumentar los ahorros y solvencia. En muchas ocasiones, las hipotecas son denegadas porque no se disponen de los ahorros necesarios (se necesita aproximadamente un 30% para la parte que no financia el banco más los gastos de compraventa e impuestos).

Qué bancos ofrecen hipoteca sin avalista

Cualquier entidad financiera puede ofrecer una hipoteca sin avalista aunque en función del perfil del cliente será más fácil o complicada su concesión.

Para ello, la entidad debe considerar que el cliente cumple con los requisitos para la hipoteca, ingresos y el endeudamiento del solicitante, así como, en general su salud financiera.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que una hipoteca sin aval con el 100% de financiación no es viable salvo casos excepcionales para una hipoteca 100. Por lo que, un porcentaje de la financiación deberá ser asumido con ahorros propios u otro modelo de financiación.

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Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.