Hipotecas puente: qué es, bancos que las dan y alternativas

¿Qué es una hipoteca puente?

Una hipoteca puente es un préstamo hipotecario que está diseñado para esos momentos en los que queremos adquirir una nueva vivienda , pero aún no hemos acabado de pagar la que tenemos actualmente.

De esta manera, la hipoteca puente nos permite aunar en un mismo pack la deuda pendiente de nuestra actual vivienda y de la que queremos comprar. El banco nos dará un tiempo determinado para vender el antiguo inmueble.

Con el mismo funcionamiento pero con distinta finalidad están los préstamos puente . Este tipo de préstamo se suelen utilizar más en ámbitos empresariales, cuando se necesita financiación inmediata antes de conseguir el préstamo definitivo y la empresa vaya a tener ingresos asegurados en el futuro.

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¿Cómo funciona una hipoteca puente?

Las hipotecas puente nos permiten combinar la deuda de ambas viviendas en un mismo contrato . De esta forma, deberemos al banco lo que nos faltaba de pagar de nuestra antigua casa más lo que nos preste para comprar la nueva. El funcionamiento es el siguiente:

1. Contratar hipoteca puente Solicitar una hipoteca puente. Durante este período tendrás dos viviendas bajo una misma hipoteca.
2. Cuotas reducidas hasta venta de la vivienda El banco nos dará un tiempo para vender nuestra antigua casa. Este plazo suele ser desde los 6 meses hasta los 5 años. Durante este período el banco nos permitirá pagar unas cuotas más reducidas.
3. Venta de la vivienda y vuelta a la normalidad Una vez hayamos vendido nuestra anterior propiedad, la hipoteca puente pasará a ser una hipoteca convencional y podremos usar el dinero obtenido de la venta para devolver la deuda acumulada.

Tipos de cuotas de una hipoteca puente

Como te comentábamos antes, durante ese plazo de 6 meses a 5 años que nos dé nuestro banco para vender nuestra anterior vivienda, nos ofrecerá facilidades para pagar esas cuotas. El cliente tendrá la posibilidad de negociar con el banco 3 opciones diferentes para devolver la deuda.

Una vez acabado el plazo tendremos una cuota normal, pero mientas tanto podemos elegir entre:

1. Carencia hipotecaria : con este tipo de cuota pagarás solamente los intereses generados por la deuda y no se devuelve el capital principal. De esta forma las cuotas mensuales son muy bajas.
2. Cuota reducida mixta : con esta opción se devuelven los intereses del préstamo y una parte reducida del capital pendiente.
3. Cuotas normales : pagarás tanto los intereses como el capital de la deuda contraída. Es el tipo de cuota de las hipotecas convencionales

¿Cuáles son los bancos que conceden hipotecas puente?

Aunque los bancos no suelen publicitar este tipo de hipotecas, casi todas las entidades ofrecen la posibilidad de cambiar tu hipoteca actual por una hipoteca puente. No obstante, el Banco Santander sí publica una hipoteca específica para esta finalidad.

Para ello, es recomendable que te pongas en contacto con tu banco y preguntes sobre la posibilidad de este cambio y las condiciones que obtendrías por él.

Requisitos de una hipoteca puente

A la hora de contratar una hipoteca puente, el banco va a ser un poco más riguroso respecto a los requisitos de una hipoteca convencional . Estas condiciones son:

• Superar el análisis de solvencia por parte del banco . La entidad comprobará que nuestros ingresos son suficientes para hacer frente al nuevo importe de las cuotas mensuales. Este análisis de solvencia será más exhaustivo y exigente que una hipoteca normal.
• Ahorros para hacer frente a la parte de la vivienda que no nos cubrirá la hipoteca. Sin embargo, si lo que nos queda por pagar de nuestra antigua casa no es mucho, el banco puede que se ofrezca a financiar la totalidad de la nueva vivienda .

Nuestra opinión experta

Se necesita solvencia suficiente para mantener los dos préstamos para que te la concedan, por eso apenas se usa. Lo que se puede hacer como alternativa es intentar vender tu vivienda y hacer un contrato de arras penitenciales (señal), necesitas tener un comprador. El mismo día que vendes, compras la nueva vivienda.

Isbelt MartínRedactor analista experto en finanzas personales

Ventajas de las hipotecas puente

Una hipoteca puente puede tener una gran cantidad de ventajas para nosotros si estamos pensando en comprar una nueva casa:

1. Mayor flexibilidad : el banco nos dará un tiempo para vender nuestra casa durante el que pagaremos cuotas mensuales por nuestra hipoteca.
2. Simplicidad : al reunir la deuda de ambas viviendas en un único contrato el proceso es más simple y fácil de gestionar.
3. Tranquilidad : durante el plazo que nos establezca el banco podemos buscar un nuevo comprador para nuestra antigua vivienda sin agobios, aunque no conviene alargar el proceso demasiado.

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Desventajas de las hipotecas puente

Aunque estos préstamos hipotecarios nos ponen más fácil cambiarnos de vivienda, también vienen con riesgos asociados :

1. Mayor riesgo : la garantía de la hipoteca serán las dos viviendas. Por lo que, en caso de impago corremos el riesgo de perder ambas.
2. Pérdida de valor : puede que por la venta de nuestra antigua casa consigamos menos dinero del esperado y, por tanto, no podremos devolver al banco el dinero que habíamos estimado.
3. Dificultad para encontrar un nuevo comprador : si no conseguimos vender la vivienda en el plazo establecido puede que tengamos que hacer frente a una deuda muy elevada.

Otras opciones o alternativas a las hipotecas puente

Las hipotecas puente no son la única opción disponible si lo que queremos es adquirir una nueva vivienda. Entre otras opciones podemos encontrar:

• Vender la casa : una opción sería vender nuestra actual casa antes de comprar la nueva. De esta manera nuestro riesgo será mínimo y puede que hasta podamos comprar la nueva vivienda con el dinero que recibamos, sin necesidad de pedir nuevos préstamos.
• Pedir un préstamo : podemos pedir un crédito para devolver la totalidad de la deuda de nuestra actual hipoteca y pedir una nueva para la nueva vivienda. De esta manera podremos vender nuestra anterior casa sin agobios.
• Ampliar la hipoteca : podemos aumentar la financiación de nuestra actual hipoteca, aunque esto supondría poner la nueva vivienda como garantía y perderíamos la oportunidad de acceder a una carencia de capital o cuotas reducidas. Además, seguiríamos teniendo el riesgo de perder ambas viviendas.
• Tener dos hipotecas independientes : en vez de combinar ambas en una hipoteca puente, simplemente podemos pedir una nueva hipoteca y pagar ambas al mismo tiempo. Una opción más costosa, pero con la que eliminamos el riesgo de perder ambas viviendas.

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