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Billetes de diferentes países simboliza hipoteca multidivisa

Hipoteca multidivisa: qué es y cómo funciona

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el martes, 18 de enero de 2022

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La hipoteca multidivisa es aquel producto que se suele contratar porque el cliente se beneficia económicamente si el cambio de la moneda es favorable, pero, ¿conoces realmente sus riesgos? ¡Te lo contamos!

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Si has oído hablar sobre este tipo de producto pero no sabes, en realidad, qué es una hipoteca multidivisa, no te preocupes que te lo contamos.

Una hipoteca multidivisa es aquella que incorpora una cláusula a través de la cual se da al cliente la posibilidad de realizar el pago del préstamo en otra moneda diferente a la del país, en el caso de España, al euro. Generalmente, las divisas más utilizadas en este tipo de productos son el euro (EUR), el dólar (USD), el yen (JPY), el franco suizo (CHF) y la libra esterlina (GBP).


¿Cómo funciona una hipoteca multidivisa?

Cuando contratas una hipoteca a tipo variable, siempre estás sujeto a un índice de referencia como es el euríbor. Pues bien, esto cambia si te conceden una hipoteca multidivisa, ya que, en este caso, en lugar de tener el euríbor como índice de referencia, se tiene el LIBOR. El LIBOR es el indíce de referencia mundial que se fija diariamente para determinar el interés que pagan los bancos entre sí, y que se publica en 5 divisas diferentes USD, GBP, EUR, CHF y JPY.

Y una hipoteca multidivisa funciona igual que cualquier hipoteca. Por tanto, tendrás que pagar las cuotas (ya sean mensuales, trimestrales o anuales) para hacer frente a la devolución del préstamo. Cuotas que estarán formadas tanto por los intereses generados como por el capital prestado. Pero eso sí, debes tener en cuenta que estas cuotas variarán, ya que, al igual que ocurre con el euríbor, tanto el libor como la moneda que asociemos evolucionan a lo largo del tiempo. Esto se traduce en que la cuota que tengas que abonar se puede ver encarecida, o, por el contrario, abaratada. Por ello, lo más adecuado es elegir una divisa con un tipo de cambio más bajo frente al euro, en nuestro caso.

¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir la divisa?

Como ya hemos comentado anteriormente, lo más apropiado es seleccionar aquella divisa con un tipo de cambio inferior a nuestra moneda, en el caso de España, el euro. ¿Por qué?:

  • Porque si se deprecia la moneda elegida con respecto al euro, con la misma cantidad de euros, puedes optar a más divisas. Por tanto, nos saldrá mejor a nivel económico.
  • Porque si, al contrario, se aprecia, necesitas una mayor cantidad de euros para lograr la divisa de referencia que has elegido. En este sentido, nos saldrá más caro.

¿Son abusivas las hipotecas multidivisas?

Se consideran abusivas aquellas hipotecas multidivisas que no estén redactadas de forma clara y comprensible además de contar con la información suficiente para que el cliente conozca de primera mano tanto las características de la hipoteca que contrata como sus posibles riesgos, tal y como se señala en una sentencia determinada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

¿Qué tipo de información se debe facilitar para que no se considere abusiva?

El contrato de la hipoteca multidivisa que te concedan debe contener, de forma manifiesta, desde el funcionamiento de este tipo de producto financiero hasta la fluctuación tanto de la divisa del préstamo como del tipo de interés, lo que afectará a la cuota que se tenga que abonar.

Para evitar situaciones abusivas en este tipo de hipotecas, la Ley Hipotecaria de 2019 establece que:

  • El cliente tiene la posibilidad de convertir su hipoteca multidivisa a euro.
  • En la información precontractual de la hipoteca se deberá informar sobre cuánto podría llegar a aumentar el préstamo en caso de que el tipo de cambio entre la divisa y el euro se incremente un 20%.
  • El banco tiene la obligación de informar de forma periódica sobre los incrementos que se vayan produciendo en la deuda y que provoquen subidas en el valor de la divisa.

¿Qué hacer si tengo una hipoteca multidivisa?

El auge de las hipotecas multidivisa no se debe a otro motivo más que la posibilidad de pagar menos cuota al tomar como referencia divisas de menor valor que el euríbor. Sin embargo, esto supone un riesgo, ya que la vida de este tipo de préstamo suele ser elevada, por lo que las variaciones tanto en las divisas como en el tipo de interés hace que las cuotas que tenga que abonar el cliente se vean, en consecuencia, disminuidas o aumentadas, respectivamente.

Y esto suele ir unido al desconocimiento por parte del consumidor además de una posible falta de información clara por parte de la entidad. Por tanto, si este es tu caso y tienes contratada una hipoteca multidivisa, tienes la opción de presentar una reclamación con la que se pretende la anulación, de forma parcial, de tu hipoteca multidivisa, que implica:

  • Aplicación del euríbor como índice de referencia.
  • Reembolso de las cuantías abonadas a mayores.
  • La hipoteca pasaría a estar referenciada al Euro.

¿Quiénes pueden reclamar la hipoteca multidivisa?

Cualquier persona que haya contratado una hipoteca multidivisa tiene derecho a reclamar y además puede hacerlo cuando quiera. Es decir, no existe un límite temporal por el cual no se le pueda permitir llevar a cabo la reclamación. Incluso es posible reclamar la hipoteca multidivisa una vez ya ha sido amortizada.

La base elemental de estas reclamaciones ha se ser la falta de información y de transparencia por parte de la entidad financiera cuando se comercializa la hipoteca multidivisa.

El desconocimiento de las características y condiciones de este producto por parte del cliente es uno de los requisitos principales para poder llevar a cabo la demanda. En este sentido, la reclamación es posible porque:

  • El cliente no tiene un perfil apropiado con un amplio conocimiento financiero para saber de cerca los posibles riesgos que se asume con una hipoteca de este tipo.
  • La entidad financiera prescinde de la transmisión de determinada información, por lo que estaría incumpliendo en su deber de informar con veracidad.

¿Cómo reclamar una hipoteca multidivisa?

Aunque no es obligatorio podemos tratar de reclamar ante nuestro propio banco. En caso de no obtener respuesta en 30 días o no encontrar una solución satisfactoria, entonces proseguir con la reclamación en los tribunales de justicia.

Para ello, lo ideal es contratar un abogado experto en este tipo de reclamaciones o explorar la opción de acudir a una asociación de consumidores para que nos asesoren.

Tendremos realmente buenas opciones de que nuestro caso llegue a buen puerto después de que el Tribunal Supremo se pronunciase dejando claro que las hipotecas multidivisa es un producto complejo y que las entidades están obligadas a informar sobre ellas de manera correcta.

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.