Roams Logo
×
Manos sosteniendo una pequeña casita de juguete representa la tranquilidad de un cliente que cuenta con una hipoteca bonificada

Hipoteca bonificada: en qué consiste y qué ventajas y desventajas tiene

10 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

Finanzas logo

Una hipoteca bonificada permite al cliente beneficiarse de tipos de interés más bajos, a cambio de contratar productos y servicios vinculados al préstamo hipotecario, como puede ser, por ejemplo, un seguro de vida. Su contratación no es obligatoria, y conviene calcular si sale a cuenta pagar por estos servicios a cambio de la reducción en el tipo de interés.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años1,3%561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años1,89%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo1,85%2,33%624,88 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2021. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a febrero de 2022: 72,8% tipo fijo y 27,2% tipo variable. Actualizado a viernes, 24 de Junio de 2022. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 11 de agosto de 2022.

¿Qué es una hipoteca bonificada?

Una hipoteca bonificada es un préstamo hipotecario que se beneficia de condiciones más favorables para el cliente a cambio de que este contrate ciertos productos o servicios ofrecidos por el banco.

La bonificación repercute en la TIN, reduciendo el tipo de interés que cobra el banco, y no es obligatorio contratar una hipoteca con vinculación. Es posible que el cliente no quiera o necesite lo que el banco le ofrece, o que no le salga rentable contratarlo.

Por lo general, una hipoteca bonificada será más rentable que una sin bonificar para el cliente, por muchos productos o servicios que tenga que contratar. La diferencia entre una y otra puede ser hasta de un punto porcentual en la TIN.


¿Qué productos se pueden vincular a la hipoteca?

Prácticamente cualquier producto que ofrezca el banco puede ser incluido en la lista de posibles bonificaciones, pero dependerá de la entidad en sí. En general, estos suelen ser domiciliaciones o firma de seguros. Los más habituales son:

  1. Domiciliación de la nómina
  2. Domiciliación de recibos
  3. Contratación de una tarjeta de crédito (habitualmente con un gasto mínimo asociado)
  4. Contratación de uno o más seguros:
    • Seguro de hogar (más allá del seguro de daños, que es obligatorio por ley (1) )
    • Seguro de vida
    • Seguro de protección de pagos
    • Otro tipo de seguros (coche, salud...)
  5. Contratación de otros productos, como un fondo de inversión

Todos estos productos, salvo el seguro de daños, son completamente opcionales, y el banco no puede obligar a sus clientes a contratarlos para concederles una hipoteca. De hecho, en su oferta vinculante el banco debe mostrar al cliente las condiciones del préstamo con y sin bonificaciones, y dejar que este elija.

De hecho, ni siquiera puede imponer contratar con él aquellos que por contrato sean obligatorios (normalmente, además del de daños, uno de vida). El cliente puede contratarlos con la compañía aseguradora de su elección.

Contratar con un tercero alguno de los seguros que bonifican la hipoteca no rebajará el interés. Han de ser contratados con el banco que ofrece la hipoteca para poder optar a la bonificación.


Opiniones sobre hipotecas bonificadas

Las bonificaciones han sido una constante en las hipotecas, pero desde hace unos años se ha legislado al respecto para que el cliente no esté en una situación tan desventajosa como estaba antes. Por eso, a día de hoy las bonificaciones de las hipotecas siguen teniendo sus pros y sus contras.

Ventajas de bonificar la hipoteca

Estos son los principales puntos fuertes de una hipoteca bonificada:

  • Rebaja notable del tipo de interés a pagar (se estima que en torno a un 1% menos).
  • Ideal si el cliente ya tenía intención de contratar uno de los productos vinculados.
  • Se puede cancelar la vinculación a los productos en cualquier momento (a costa de perder su bonificación).
  • La contratación de los productos vinculado es completamente opcional.

Desventajas de una hipoteca bonificada

Una hipoteca bonificada también tiene sus debilidades:

  • Todos los productos vinculados tienen un coste, aunque ayuden a rebajar la cuota de la hipoteca.
  • Es posible que el coste de alguno de estos productos sea superior al descuento.

Por ejemplo, si el banco ofrece un seguro de hogar con el que rebajar 100€ al año las cuotas de la hipoteca, pero acaba saliendo 200€ más caro que el de una aseguradora, sin duda parece un mal negocio para el cliente.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Curso de formación en hipotecas

¿Fija o variable? ¿Bonificada o sin bonificar? ¿Por cuántos años? Aprende a resolver estas dudas y muchas más gracias a este curso sobre hipotecas.

Fuentes del artículo

  1. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.