Hipoteca bonificada: en qué consiste y qué ventajas y desventajas tiene

¿Qué es una hipoteca bonificada?

Una hipoteca bonificada es un préstamo hipotecario que se beneficia de condiciones más favorables para el cliente a cambio de que este contrate ciertos productos o servicios ofrecidos por el banco.

La bonificación repercute en la TIN, reduciendo el tipo de interés que cobra el banco, y no es obligatorio contratar una hipoteca con vinculación. Es posible que el cliente no quiera o necesite lo que el banco le ofrece, o que no le salga rentable contratarlo.

Por lo general, una hipoteca bonificada será más rentable que una sin bonificar para el cliente, por muchos productos o servicios que tenga que contratar. La diferencia entre una y otra puede ser hasta de un punto porcentual en la TIN.

¿Qué productos se pueden vincular a la hipoteca?

Prácticamente cualquier producto que ofrezca el banco puede ser incluido en la lista de posibles bonificaciones, pero dependerá de la entidad en sí. En general, estos suelen ser domiciliaciones o firma de seguros. Los más habituales son:

1. Domiciliación de la nómina
2. Domiciliación de recibos
3. Contratación de una tarjeta de crédito (habitualmente con un gasto mínimo asociado)
4. Contratación de uno o más seguros:
   • Seguro de hogar (más allá del seguro de daños, que es obligatorio por ley ⁽¹⁾ )
   • Seguro de vida
   • Seguro de protección de pagos
   • Otro tipo de seguros (coche, salud...)
5. Contratación de otros productos, como un fondo de inversión

Todos estos productos, salvo el seguro de daños, son completamente opcionales, y el banco no puede obligar a sus clientes a contratarlos para concederles una hipoteca. De hecho, en su oferta vinculante el banco debe mostrar al cliente las condiciones del préstamo con y sin bonificaciones, y dejar que este elija.

De hecho, ni siquiera puede imponer contratar con él aquellos que por contrato sean obligatorios (normalmente, además del de daños, uno de vida). El cliente puede contratarlos con la compañía aseguradora de su elección.

Opiniones sobre hipotecas bonificadas

Las bonificaciones han sido una constante en las hipotecas, pero desde hace unos años se ha legislado al respecto para que el cliente no esté en una situación tan desventajosa como estaba antes. Por eso, a día de hoy las bonificaciones de las hipotecas siguen teniendo sus pros y sus contras.

Ventajas de bonificar la hipoteca

Estos son los principales puntos fuertes de una hipoteca bonificada:

• Rebaja notable del tipo de interés a pagar (se estima que en torno a un 1% menos).
• Ideal si el cliente ya tenía intención de contratar uno de los productos vinculados.
• Se puede cancelar la vinculación a los productos en cualquier momento (a costa de perder su bonificación).
• La contratación de los productos vinculado es completamente opcional.

Desventajas de una hipoteca bonificada

Una hipoteca bonificada también tiene sus debilidades:

• Todos los productos vinculados tienen un coste, aunque ayuden a rebajar la cuota de la hipoteca.
• Es posible que el coste de alguno de estos productos sea superior al descuento.

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