Cuál es la mejor hipoteca fija, variable y mixta | Abril 2024
En la actualidad, las mejores hipotecas de 2024 son a tipo fijo, pero dado que se trata de un producto muy personal y, por lo general, a muy largo plazo, es posible que te pueda interesar contratar una hipoteca variable o mixta. Hemos analizado el mercado y consideramos que las mejores hipotecas disponibles en estos momentos son las siguientes:
- La mejor hipoteca a tipo fijo: Hipoteca Open Fija de Openbank
- La mejor hipoteca a tipo variable: Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco
- La mejor hipoteca a tipo mixto: Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
- · 1. La mejor hipoteca a tipo fijo: Hipoteca Open Fija de Openbank
- · 2. La mejor hipoteca a tipo variable: Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco
- · 3. La mejor hipoteca a tipo mixto: Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank
- · ¿Cuáles son las mejores hipotecas?
- · ¿Cómo sé cuál es la mejor hipoteca para mí?
- · Condiciones de los diferentes tipos de hipoteca
- · ¿En qué fijarse para elegir entre las mejores hipotecas?
- · Preguntas frecuentes sobre hipotecas
1. La mejor hipoteca a tipo fijo: Hipoteca Open Fija de Openbank
La Hipoteca Open Fija de Openbank es, en estos momentos, la mejor hipoteca a tipo fijo que vas a poder encontrar en el mercado, porque tiene un tipo de interés sin igual, el cual además puedes rebajar en medio punto con una vinculación mínima.
Si no tienes inconveniente en lidiar con un banco enteramente digital, es probable que no encuentres mejor hipoteca que la fija de Openbank en el mercado.
Esta es la mejor hipoteca a tipo fijo que podrás encontrar en el mercado, pero hay muchas otras opciones. Te mostramos a continuación algunas alternativas que también resultan muy interesantes:
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Fija Openbank | 178,594,26 € | 3,48 % | 3,07% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco | 178,764,54 € | 3,50 % | 2,90% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Sabadell | 183,483,82 € | 3,75 % | 2,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos |
2. La mejor hipoteca a tipo variable: Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024Si buscas la mejor hipoteca a tipo variable, también encontrarás las mejores condiciones en EVO Banco. Su Hipoteca Inteligente Variable combina los dos primeros años con un TAE incomparable, al que sustituirá un diferencial muy atractivo, aunque en la media de lo que ofrecen otros bancos.
Apostar por una hipoteca variable es arriesgado. Nadie puede saber cómo va a evolucionar este índice de referencia en el futuro, aunque a corto plazo se espera que baje. Si buscas tranquilidad, lo tuyo es una hipoteca fija, aunque a la larga sea posible que acabes pagando un poco más.
Esta es la mejor hipoteca a tipo variable disponible en el mercado, pero hay muchas más. A continuación, te mostramos algunas alternativas igualmente interesantes:
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco | 196,194,33 € | 4,32 % | Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: Euribor + 0,48% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Open Variable Openbank | 200,934,62 € | 4,60 % | El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Cajasur | 203,886,78 € | 4,76 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos |
3. La mejor hipoteca a tipo mixto: Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024Las mejores hipotecas a tipo mixto aúnan lo mejor de ambos mundos. Destaca por encima de todas la Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank, pues te permitirá encarar los diez primeros años a tipo fijo y el resto, a tipo variable. Esta hipoteca, a diferencia de otras mixtas, solo te permite elegir la duración total, pues el periodo fijo será de una década siempre, al que podrás sumar otros 15 años como máximo referenciados al euríbor.
Se dice que las hipotecas mixtas juntan lo mejor de las fijas y las variables, pero la realidad suele implicar un periodo fijo más caro que el que se encuentra en las hipotecas fijas y lo mismo con el variable. Sin embargo, eso no ocurre en esta hipoteca: su periodo fijo es mejor que el de la mejor hipoteca fija, igual que el variable. Eso sí, ten en cuenta esta te subirá el TIN del periodo fijo cuantos mas años contrates a variable.
Estas hipotecas no abundan, pues son pocos bancos los que apuestan por esta fórmula. Aún así, hay varias opciones en el mercado, y destacamos como las mejores hipotecas a tipo mixto las siguientes:
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Mixta 25 Openbank | 190,152,91 € | 3,94 % | Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN | Hasta 80 % | Hasta 25 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco | 195,276,83 € | 4,15 % | Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter | 196,580,78 € | 4,40 % | Los primeros 20 años: 3,40% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos |
¿Cuáles son las mejores hipotecas?
Descubre este tema en nuestro episodio de BienGastandoEs difícil dictaminar cuál es la mejor hipoteca de una forma tajante o cuál es el mejor banco para una hipoteca dado que influyen muchas variables, el tipo de hipoteca o el riesgo que esté dispuesto a asumir el cliente, entre otros factores. Además, muchas de las condiciones de una hipoteca son negociables con la entidad.
Otra opción que debes tener en cuenta si buscas las mejores hipotecas son los brokers hipotecarios. Por ejemplo, se pueden conseguir buenas hipotecas con Housfy, pues este broker hipotecario tiene acuerdos con bancos y puede llegar a conseguirte mejores condiciones gracias a su poder de negociación.
Una hipoteca es un producto a negociar con una entidad financiera y no debes fijarte estrictamente en el tipo de interés estándar que fijan los bancos. Es recomendable preguntar en varios bancos o consultar un broker hipotecario y ver qué condiciones personalizadas te ofrecen. Hay poca demanda solvente y los bancos están abiertos a negociar.
¿Cómo sé cuál es la mejor hipoteca para mí?
Al fin y al cabo, una hipoteca es un préstamo en el que la vivienda que vas a comprar actúa como aval. Las hipotecas pueden ser de muchos tipos y con condiciones diferentes. Es decir, son altamente personalizables y, por lo tanto, para cada persona y situación existe un tipo de hipoteca idónea.
Dependiendo de la situación económica del cliente, el coste de la casa y el tiempo a devolver el préstamo hipotecario, te puede interesar una hipoteca u otra. Con un comparador de hipotecas podrás hacer una simulación de cálculo de tus cuotas mensuales para hacerte una idea de cuál te puede convenir más.
Condiciones de los diferentes tipos de hipoteca
Existen, esencialmente, tres tipos diferentes de hipoteca:
Pero, además, sus condiciones pueden variar en función de su finalidad o del cliente. El banco no va a ofrecer las mismas condiciones a un cliente joven, menor de 35 años, que va a comprar su primera vivienda, que a un matrimonio que quiere comprar una residencia vacacional.
Y hay otra variable a tener en cuenta, y es que aunque las hipotecas se firman a muchos años, no necesariamente estás obligado a cumplir ese compromiso con la entidad con la que firmes. Existe la figura de la subrogación hipotecaria, para llevarte la hipoteca a otro banco en busca de mejores condiciones, o la novación hipotecaria, para renegociar las condiciones sin cambiar de banco.
¿Para quién son las hipotecas fijas?
Las hipotecas fijas son para clientes que buscan seguridad. Y, en concreto, la tranquilidad que da saber que la cuota que va a pagar del primer mes al último va a ser siempre igual, independientemente de lo que pase con la economía.
Por eso, el tipo de interés de las hipotecas fijas suele ser un poco más alto que el de las variables, porque a la banca le interesa que se contraten estas últimas. De hecho, cuando el euríbor baja se contratan más hipotecas fijas, porque la banca las hace más atractivas, y viceversa.
Para conseguir la mejor hipoteca a plazo fijo puedes hacerlo tanto de forma online como a través de un banco tradicional. No te precipites nunca, recaba toda la información posible de los diferentes bancos y escoge la que de verdad se ajusta a tus necesidades.
¿Para quién son las hipotecas variables?
La otra gran opción son las hipotecas variables. Estas se caracterizan por tener un tipo de interés que se calcula como la suma del índice de referencia y un porcentaje fijo, denominado diferencial. El primero suele ser el euríbor, y aunque varía cada día, en las hipotecas solo lo hace una vez al año (o cada seis meses), en lo que se conoce como la revisión de la hipoteca.
El diferencial será igual de principio a fin, y se pacta con el banco al firmar la hipoteca, como se hace con el tipo de interés en una fija. Así, si por ejemplo pactaste un diferencial del 0,5% y el euríbor está al 1%, tu tipo de interés hasta la siguiente revisión será del 1,5%. Y si entonces el euríbor ha subido al 3%, será del 3,5% hasta que te vuelva a tocar la revisión.
Por tanto, las hipotecas variables son para aquellos que están dispuestos a asumir un cierto riesgo, porque es imposible prever cómo puede evolucionar el euríbor a más de dos años vista, y eso sin contar con la influencia de sucesos externos, como ha ocurrido en 2022 y 2023 con la guerra de Ucrania. Por lo general, tendrán condiciones más atractivas cuando las previsiones auguren subidas del euríbor.
Del mismo modo, las mejores hipotecas variables pueden conseguirse de forma online o de manera tradicional. Con lo cual, busca bien la hipoteca para comprar la casa de tus sueños.
La crisis de 2008 hizo caer al euríbor por debajo del 1%, y se instaló en una tendencia a la baja que hizo que llegara a cotizar en negativo desde 2016. Todo aquello provocó una bajada constante de los tipos de interés, y que por primera vez la demanda de hipotecas fijas superase a las variables.
Sin embargo, esta situación se ha revertido desde abril de 2022 y , concretamente en marzo de 2024 (3,718%). Dicha situación fue propiciada en parte por la gran inflación y las , valor en el que se han asentado desde septiembre de 2023.
¿Para quién son las hipotecas mixtas?
Por último, las hipotecas mixtas combinan un interés fijo durante los primeros años de vida hipotecaria (normalmente 10 años) para luego cambiar a un tipo de interés variable en función del euríbor.
La modalidad que recomendamos al perfil de cliente que va a poder hacer amortizaciones hipotecarias, con el objetivo de llegar al periodo variable con ella completamente pagada y así abonar los menos intereses posibles. Sin embargo, liquidar una hipoteca firmada a 25 o 30 años en solo 10 exige una gran capacidad económica.
No hay estadísticas de cuántas hipotecas mixtas se contratan, ya que el INE las incluye dentro de las variables, pero son sin duda , ya que cada vez más bancos las ofrecen, como una forma de contrarrestar el miedo del consumidor al euríbor y, a la vez, el rechazo a los altos tipos que imponen a las fijas.
¿En qué fijarse para elegir entre las mejores hipotecas?
Escoger la mejor hipoteca no es tarea fácil, así que deberás fijarte en varias características. Cuantas más cumpla o mejores sean, más se acercará a la hipoteca ideal para ti. A continuación te explicamos cuáles son los factores que más deben pesar en tu decisión a la hora de decantarte por una hipoteca u otra:
El tipo de interés
El tipo de interés, cuanto más bajo, mejor. Pero aquí entra en juego otro factor: tu tolerancia la riesgo. Si estás dispuesto a asumir la incertidumbre de tener una hipoteca referenciada al euríbor, puedes optar por el tipo variable, el cual acostumbra a tener mejores condiciones que el fijo porque es más rentable para la banca.
También debes mirar si es bonificable, y en qué condiciones. Aunque para pedir una hipoteca debes contratar un seguro de hogar (en concreto, un seguro de daños), el banco no te puede exigir contratarlo con él, pero sí te puede tentar a hacerlo rebajándote el tipo de interés. Y del mismo modo, te puede hacer una rebaja si contratas otros seguros, o si domicilias la nómina, inviertes en sus fondos, etcétera. Deberás echar cuentas para ver si te sale a cuenta.
Calcula tu seguro de hogar o vida con una aseguradora
Al contratar una hipoteca con el banco en la mayoría de ocasiones tendremos la posibilidad de contratar un seguro de hogar o vida con la misma entidad financiera y con ello obtener un descuento en el tipo de interés. Sin embargo, contratar un seguro de hogar o vida con una aseguradora suele tener una póliza más barata, aunque renunciamos a obtener un descuento en la hipoteca. En estos casos, se realizan cálculos con ambas opciones para ver con que opción queda mejor.
La letra pequeña
Aunque parezca un tópico, deberás leerla muy detenidamente. Algunas veces los bancos te hacen escuchar lo que necesitas pero luego en la letra pequeña encuentras muchas restricciones y condiciones esclavas que no son convenientes.
Para evitar que firmes una hipoteca sin saber exactamente a qué te estás comprometiendo, se obligó a la banca a entregar el acta de transparencia, con toda la información de la misma, la cual el cliente deberá estudiar con el notario, antes de llevar a cabo el acta notarial, en el que se confirma que, efectivamente, el cliente es plenamente consciente de lo que va a firmar.
Las comisiones
Relacionadas con lo anterior están las comisiones de la hipoteca. Debes conocerlas todas, y tener muy claro en qué te afectan y cómo influirán en tu hipoteca. La principal en que debes fijarte es la de apertura, pues algunos bancos todavía la cobran, y si se paga dentro de los gastos de la hipoteca o se incluye prorrateada en las cuotas.
También es interesante que identifiques si la hipoteca tendrá comisiones por amortización anticipada, sobre todo si tienes previsto adelantar cuotas o subrogar la hipoteca. Estas comisiones en concreto están limitadas por el de la nueva Ley Hipotecaria:
- En las hipotecas fijas se puede aplicar un máximo 2% del importe amortizado si se hace durante los primeros diez años de vigencia, y del 1,5% el resto del tiempo.
- En las hipotecas variables puedes elegir:
- Comisión del 0,15% del importe amortizado durante los cinco primeros años, y luego sin comisiones.
- Comisión del 0,25% del importe amortizado durante los tres primeros años, y luego sin comisiones.
Tu futuro
Debes tener en cuenta que una hipoteca, por lo general, se firma para 20 años o más. Ten una mínima previsión a ese respecto, puesto que cuanto más corto sea el plazo, más alta será la cuota mensual. Pero también has de tener en cuenta que a más largo plazo, más intereses pagarás al banco, aunque la cuota sea más baja.
Deberás encontrar una temporalidad adecuada que no genere estrés a tu economía doméstica, pero también cubrirte las espaldas de cara a un posible bache financiero.
Compara, compara y compara
No te cortes. Contacta con tantos bancos como consideres necesario, y compara sus propuestas con detenimiento. No te van a cobrar nada por pedir información, porque el potencial beneficio que les supone firmar una hipoteca supera con creces cualquier tipo de molestia que pueda derivar de tu consulta.
También puedes dejar la labor de recopilar las mejores ofertas en manos de profesionales: los brokers hipotecarios. Son un intermediario entre el cliente y el banco, y a través de ellos se suele poder acceder a mejores condiciones hipotecarias, como por ejemplo el 100% de financiación o un mejor tipo de interés, a cambio, eso sí, de una comisión por sus servicios.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas
¿Qué es mejor, pedir una hipoteca en persona u online?
La digitalización de la banca ha permitido que muchas de las cosas que había que hacer en una oficina se puedan llevar a cabo desde cualquier lado con el móvil, y eso también ha llegado a las hipotecas. Las hipotecas online son una realidad, y, por lo general, tendrán mejores condiciones que las que te puede ofrecer la banca tradicional, pero entendemos que se trata de un producto complejo y que exige un compromiso a muy largo plazo, por lo que entendemos que esto todavía genere un cierto rechazo en el cliente promedio.
¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?
Los requisitos básicos para pedir una hipoteca pasan por ser mayor de edad, disponer de un trabajo estable o una fuente de ingresos suficiente y recurrente, ahorros previos suficientes para hacer frente a los gastos hipotecarios, disponer de suficiente capacidad de endeudamiento para hacer frente a la cuota y no tener deudas impagadas. Luego, cada entidad puede añadir matices o nuevos requisitos, lo que influirá en que sea más o menos fácil que se apruebe la hipoteca.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas son un producto poco extendido, que consiste en que el banco pague al cliente un importe mensual a cambio de quedarse con la vivienda cuando fallezca. Están pensadas para clientes mayores de 65 años, quienes podrán continuar residiendo en la casa, y serán sus herederos los que decidan qué hacer con ella cuando se produzca la defunción: devolver el préstamo y conservar la casa, venderla para pagar la deuda al banco o dejar que este se la quede.
Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado para ti
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