Para tener claro cómo elegir una hipoteca debemos conocer cuáles son los factores principales que las definen como el tipo de hipoteca, los plazos de devolución o las comisiones asociadas. Solo así seremos capaces de valorar la mejor opción para la compra de nuestra vivienda.
Existen una serie de factores principales para elegir una hipoteca o el mejor banco para hipoteca. Debemos analizarlos uno por uno para poder seleccionar el tipo de hipoteca y entidad bancaria más adecuada a nuestras necesidades y posibilidades. Los principales son los que figuran en la siguiente tabla:
Son los años que nos marcaremos para devolver el préstamo más los intereses. Es importante fijar un plazo que equilibre el tiempo con la cantidad final de las cuotas, que será menor cuantos más años tardemos en devolverlo, pero pagaremos más intereses.
Si queremos pagar menos mes a mes, debemos seleccionar un plazo más corto, pero acabaremos pagando intereses durante más tiempo.
Debemos analizar todos los gastos asociados a las comisiones de hipoteca, que pueden ser por apertura de la hipoteca o por amortizar la hipoteca anticipadamente.
Es preferible prever, hasta donde sea posible, los posibles cambios que realizaremos en el futuro y que conllevan una comisión asociada.
Podremos elegir entre una hipoteca fija, cuyo interés no varía con el paso del tiempo; una hipoteca variable, cuyas cuotas serán distintas mes a mes, en función del euríbor y del diferencial marcado por el banco. O una hipoteca mixta que combina un primer período fijo y el segundo variable.
Si seleccionamos una hipoteca fija, tendremos siempre previsto el gasto, aunque las hipotecas variables pueden tener unas condiciones mejores. En todo caso, estas últimas conllevan un riesgo asociado: posibles aumentos en función del euríbor.
La entidad puede ofrecernos distintos productos para mejorar las condiciones de la hipoteca, como seguros de hogar o vida, planes de pensiones o cuentas corrientes.
Tendremos que valorar si queremos disponer de dichos servicios, puesto que aunque mejoren las condiciones de la hipoteca, si no vamos a sacarles rendimiento o no nos interesan, puede ser preferible pagar un poco más en nuestras cuotas.
El porcentaje concedido por los bancos suele ser del 80% de media, por lo que tendremos que poder hacer frente al 20% restante. Conseguir una hipoteca 100 suele ser complicado.
En ocasiones podemos negociar porcentajes más altos, para no asumir una cantidad muy elevada de inicio. Esto se puede conseguir si somos funcionarios por ejemplo, hay hipotecas para funcionarios específicas en el mercado.
Sí, en ocasiones las entidades bancarias están dispuestas a negociar las comisiones al elegir una hipoteca. El resultado positivo dependerá, fundamentalmente, de lo cerca que esté el banco de cerrar el contrato. Es probable que ante la negociación de un importe relativamente bajo, podamos obtener lo que pedimos si a cambio firmamos con ellos el préstamo.
Lo recomendable es siempre elegir una hipoteca entre varias opciones y no quedarnos con la primera que nos presenten. Teniendo en cuenta que se trata de una de las decisiones más importantes de la vida, por la responsabilidad que supone durante muchos años, debemos sopesar bien todas aquellas ofertas que se nos puedan plantear.
La cifra ideal de propuestas puede superar las diez. Con esa cantidad tendremos la información suficiente como para realizar una comparativa eficaz y, para ello, podemos servirnos de:
En todo caso, lo mejor es siempre contactar con varias entidades y ver qué condiciones específicas nos ofrecen. Ya que las hipotecas tienen un margen de negociación en función del perfil del cliente.
Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.