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Un mazo separa el hogar familiar tras un divorcio, por lo que ahora deberan realizar un cambio de dos titulares a uno con la hipoteca de la casa

Cambiar hipoteca de dos titulares a uno: cómo hacerlo y cuánto cuesta

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 14 de junio de 2022

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Cambiar la hipoteca de dos titulares a uno es una de las maneras en que se puede resolver, por ejemplo, un divorcio o separación cuando ambos integrantes de la pareja eran titulares de una hipoteca común. El que se quede como titular único de la hipoteca tendrá que comprar su parte al otro, y además habrá que llevar a cabo una extinción del condominio.

Cómo cambiar la hipoteca de dos titulares a uno

El caso más habitual en el que haya habido que cambiar una hipoteca de dos titulares a uno es el de la pareja o matrimonio que, tras comprar una casa y empezar a pagar el crédito hipotecario, se separa o divorcia.

Lo normal suele ser que uno de los dos abandone el domicilio, y, en consecuencia, no tenga motivos para seguir pagando la hipoteca que tienen en común. Pero como negarse al pago es un verdadero problema (la deuda de una hipoteca compartida es solidaria y todos los titulares responden por ella), lo más civilizado es llegar a un acuerdo para cambiar el contrato y pasar de ser dos titulares a uno solo.

El proceso para cambiar la hipoteca de dos titulares a uno es el siguiente:

  1. Llega a un acuerdo con el otro titular Puede parecer obvio, pero es fundamental decidir quién de los dos se quedará con la hipoteca y, en consecuencia, con la titularidad de la casa.
  2. Negocia la novación con el banco La fórmula para cambiar la titularidad del contrato es lo que se conoce como novación hipotecaria. Es una figura que permite renegociar las condiciones del préstamo e incluso, y esto es lo que nos interesa en este caso, hacer cambios en la titularidad del mismo.
  3. Realiza la extinción del condominio Simultáneamente a la novación de la hipoteca (en el supuesto de que sea concedida), se lleva a cabo el trámite que convertirá al que se quede como titular de la hipoteca como único propietario de la vivienda. La otra parte recibirá una contraprestación en función de lo que haya aportado a la amortización del préstamo.
  4. Paga los gastos correspondientes Tanto la novación como la extinción del condominio suponen una serie de gastos en forma de comisiones e impuestos que han de ser satisfechos a su debido tiempo.

Hay otras formas de resolver la problemática de qué hacer con una casa hipotecada en caso de divorcio, pero la única que permite a uno de los dos cónyuges conservar la propiedad del inmueble es esta. Es cierto que se puede vender la vivienda, amortizar la hipoteca con lo obtenido y repartir lo que sobre, pero de ese modo se extingue el contrato hipotecario.


Extinción del condominio: qué es y cómo se hace

Un condominio es un bien con la titularidad compartida por varios individuos, cada uno con su propia cuota de propiedad. Un ejemplo muy claro de condominio es una casa comprada a partes iguales por un matrimonio.

Por tanto, la extinción del condominio es la ruptura de esta unión propietaria. Como una casa no se puede dividir salomónicamente a la mitad, se llega a un acuerdo para que una de las partes se quede con ella, compensando por la pérdida a la otra.

Para dividir una cosa común, primero hay que entender que si una de las partes quiere disolver el condominio, las otras no pueden negarse, no pueden obligar a la parte que quiere salir a permanecer en la copropiedad.

Hay dos formas de proceder a la extinción del condominio:

  1. De mutuo acuerdo: exige la tasación de la vivienda y escriturar la extinción ante notario.
  2. Por vía judicial: supone la interposición ante la Justicia de una demanda de división de cosa común. Lo habitual es que este procedimiento termine con la venta del inmueble a un tercero y el reparto de los beneficios a las partes, pero también puede salir a subasta (en la que pueden participar los propietarios).

La extinción del condominio es fundamental para poder llevar a cabo el cambio de titularidad de una hipoteca de dos a uno, ya que forma parte del proceso que supondrá la salida de la propiedad de una de las partes que firmó el préstamo y que, por tanto, es copropietaria de la vivienda.


¿Cuánto cuesta pasar la hipoteca de dos titulares a uno?

El precio a pagar por cambiar la titularidad de una hipoteca de dos personas a una sola es el coste de la novación hipotecaria más las costas de la extinción del condominio.

Al realizar una novación, el cliente debe pagar por la tasación del inmueble, así como una comisión al banco, que se sitúa en torno al 0,5% del total del importe restante por devolver del crédito hipotecario.

Por otro lado, la disolución del condominio supone, si se hace de mutuo acuerdo, una tasación (pero no hay que hacerla dos veces, la que se haga para la novación vale para este trámite, y viceversa) y las costas del notario. Si la extinción se tiene que resolver por la vía judicial, el coste puede ser mayor.

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Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.