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Mujer pensando en cambiar la hipteca de banco

Cambiar la hipoteca de banco: ¿cómo hacerlo y cuánto cuesta?

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 27 de septiembre de 2022

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Cambiar la hipoteca de banco es posible para mejorar las condiciones del contrato, lo que se conoce como novación hipotecaria por subrogación, aunque también es posible cambiar previa cancelación del préstamo. Dependiendo del medio elegido, el cliente deberá asumir una serie de costes, por lo que, dependiendo del caso concreto, uno u otro le resultará más rentable.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años2,95%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
IbercajaHipoteca Vamos Fija1,99%2,95%635,05 €/mes80%25 añosNómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión1%
BBVAHipoteca Fija BBVA2,05%2,96%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguro hogar. Seguro amortización de préstamo1%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años3,09%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a martes, 6 de diciembre de 2022.

¿Se puede cambiar la hipoteca de banco?

Es posible cambiar el préstamo hipotecario de banco cuando quieras mejorar las condiciones de tu hipoteca. De esta forma, si un banco te ofrece mejores condiciones, podrás pedir la subrogación de la hipoteca en tu banco y cambiarte.

La otra posibilidad es cancelar la hipoteca en vigor de una vivienda para pedir otra en un nuevo banco. Esta posibilidad es utilizada sobre todo cuando la propiedad hipotecada se ha vendido a un nuevo propietario.

Como este tendrá circunstancias y posibilidades económicas diferentes, lo más habitual es cancelar la hipoteca y contratar una nueva en el nuevo banco para que esté adaptada a sus necesidades y preferencias, ya que la subrogación de deudor supone mantener las mismas condiciones.

¿Crees que pagas demasiado por tu seguro de hogar o vida?

Si vamos a cambiar la hipoteca y tenemos un seguro de hogar o vida con el anterior banco tenemos la posibilidad de cambiarlos también. Podemos contratar de nuevo estos seguros con el nuevo banco para obtener una posible bonificación en la hipoteca. O bien, contratarlos de forma independiente con una aseguradora. Ten en cuenta que por norma general contratar el seguro con el banco es más caro pero a cambio obtenemos un descuento en la hipoteca, por tanto, habría que hacer cálculos de ambas opciones para ver qué es más rentable.


¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca a otro banco?

Hay que diferenciar entre los gastos de subrogación y los de cancelación para llevar la hipoteca a otro banco.

En el caso de subrogar la hipoteca, los gastos son:

  • Para el cliente:
    • Tasación de la vivienda
    • Comisión de subrogación impuesta por el banco antiguo
  • Para el banco:
    • Notaría
    • Gestoría
    • Registro

Por otro lado, en caso de cancelación de la hipoteca para solicitar una nueva, se debe hacer frente a los gastos de:

  • Comisión de cancelación
  • Gestoría, notaría y registro
  • Comisión de apertura (aunque cada vez menos bancos la imponen)
  • Tasación

Normalmente, suele ser más rentable para el cliente la subrogación a la cancelación y contratación de una nueva hipoteca, porque sus gastos son menores y, además, es posible incluirlos en el nuevo crédito hipotecario.

Además, para cancelar la hipoteca hay que disponer por anticipado del importe restante a pagar al banco, y si se hace para contratar una nueva con mejores condiciones se entiende que no se dispone de él, por lo que es posible que el cliente tenga que pedir un préstamo para financiar la operación.


Requisitos para cambiar la hipoteca de banco

El requisito principal que se debe dar es que el nuevo banco debe haber realizado una oferta vinculante al cliente para que este se la traslade a su banco.

De esta forma, el banco con el que tiene contratada la hipoteca podrá presentar una contraoferta. Dispone de 15 días para enervarse, que no es más que acudir a un notario para ofrecer mejores condiciones.

En caso de que finalmente decidas cambiarte de banco, deberás acudir a un notario para formalizar el cambio y pagar los gastos que te correspondan respecto a la subrogación de la hipoteca y el cambio de banco.

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Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.