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Pareja celebrando su cumpleaños con globos con forma de número 30, representando las hipotecas a 30 años

Hipoteca a 30 años: características y ejemplos

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

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Solicitar una hipoteca a 30 años es una opción si lo que quieres es un préstamo a largo plazo con el que pagar una cuota menor. Tiene sus requisitos, más exigentes que los de una hipoteca con una duración más normal (de entre 15 y 25 años), pero más laxas que las excepcionales hipotecas a 40 años.

Mejores hipotecas a 30 años
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años1,3%561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
EVO BancoHipoteca Inteligente mixta 50,95% 5 años | Euríbor + 0,69% Resto de años1,58%561,92 €/mes 5 años | Euríbor + 0,69% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años1,89%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años1,95%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
PibankHipoteca Pibank0,98% 1er año | Euríbor + 0,78% Resto de años1,96%568,98 €/mes 1er año despúes de 3 meses de carencia | Euríbor + 0,78% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
EVO BancoHipoteca Inteligente mixta 151,75% 15 años | Euríbor + 0,75% Resto de años2,02%617,68 €/mes 15 años | Euríbor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
CajasurHipoteca JovenEuríbor + 0,69% 1er año | Euríbor + 0,54% Hasta cumplir 35 años, | Euríbor + 0,64% Resto de años2,04%Euríbor + 0,69% 1er año | Euríbor + 0,54% Hasta cumplir 35 años, | Euríbor + 0,64% Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguro hogar. Plan de pensiones1%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2021. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Se muestran las mejores . Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 11 de agosto de 2022.

¿En qué consiste una hipoteca a 30 años?

Las hipotecas a 30 años son uno de los tipos de hipoteca a largo plazo más fáciles de contratar, porque aunque el banco será más exigente con sus requisitos, no lo será tanto como si fuera una hipoteca a 40 años.

Antes de pedir una hipoteca a 30 años hay que tener en cuenta que, aunque suponga el pago de una cuota menor (en comparación con una hipoteca por la misma cuantía pero de menor duración), tiene como contrapartida el pago de intereses más elevados, por lo que el importe a devolver será mayor.

Uno de los requisitos a la hora de firmar una hipoteca a tan larga duración es la edad del solicitante. Lo habitual es que la edad máxima para pedir una hipoteca sean los 75 años (en el momento del vencimiento del préstamo), por lo que para pedir una hipoteca a 30 años el cliente debe tener como mucho 45 a la hora de firmar.

Por lo demás, los bancos realizarán sus habituales estudios de solvencia del cliente, y determinarán si da o no el perfil para, en consecuencia, aprobar o denegar su hipoteca. Estos no deberían ser mucho más exigentes que si el préstamo fuera por menos tiempo, pero entraría dentro de lo normal, ya que en un plazo tan largo pueden ocurrir muchos imprevistos, y tener una solidez económica notable se antoja fundamental para superarlos.


¿Tipo fijo o variable en una hipoteca a 30 años?

Elegir entre hipoteca fija o variable es siempre un dilema, y más a la hora de solicitar una a 30 años. Porque tres décadas son mucho tiempo de pagar mensualidades al banco, y elegir la opción errónea puede salir terriblemente caro.

En una hipoteca a tipo fijo se pacta un porcentaje de interés con el banco en el momento de la firma, y este se mantendrá invariable hasta el vencimiento del crédito.

Por contra, en una hipoteca variable lo que se pacta es un diferencial (inalterable, pero habitualmente de menor cuantía que en las hipotecas fijas), al cual se sumará el índice de referencia elegido (euríbor, por norma general), cuya cuantía se recalcula cada seis meses o cada año.

Normalmente, el tipo de interés de las hipotecas fijas es más alto que la suma de diferencial y euríbor de las variables, pero aporta la seguridad de pagar siempre lo mismo, independientemente de las idas y venidas del mercado. Y eso, con 30 años por delante para devolver el crédito, es algo a tener muy en cuenta.

La disyuntiva es la misma que si la hipoteca fuera a 20 o 25 años, pero agravada por el hecho de que es imposible saber qué ocurrirá con el euríbor en un plazo tan largo. Para ponerlo en perspectiva, ha estado casi una década en negativo, pero aunque comenzó 2022 cotizando al -0,5%, en solo cinco meses se ha disparado hasta el 0,3%.

Lo que en enero parecía apostar sobre seguro, en mayo ya no parece tan rentable, y las previsiones no son nada halagüeñas, pues se calcula que podría escalar hasta el 0,8% y situarse en valores que no se ven desde mediados de 2012.

¿Qué bancos dan hipotecas a 30 años?

Una hipoteca a 30 años suele ser el máximo de plazo que ofrecen los bancos. Solo unos pocos van más allá, con hipotecas a 40 años.

Por tanto, se trata de un producto habitual, que posiblemente todos los bancos oferten a sus clientes, siempre y cuando estos cumplan con las condiciones de edad requeridas por la entidad (no tener más de 75 años, por lo general, al vencimiento del préstamo).


Ejemplo de cálculos de una hipoteca a 30 años

La diferencia entre pagar una hipoteca a 30 años con respecto a hacerlo a 20 puede ser sustancial. Es toda una década de pagar más intereses, y eso, a la larga, se nota. A cambio, la cuota será inferior.

Pongamos como ejemplo la misma hipoteca, por 120.000 euros a un tipo fijo del 1,54%. A 20 años, la cuota mensual será de 584€, mientras que a 30 años esta bajará hasta los 418€.

La contrapartida de aumentar en 10 años el periodo de amortización es que supone pagar intereses a lo largo de toda esa década también. Esta hipoteca a 20 años supondrá el pago de un total de unos 19.600€ en intereses, mientras que a 30 años esa cantidad aumenta hasta los 30.000 euros. La diferencia es sustancial.

Comparativa intereses hipoteca 20 años-30 años
120.000€ al 1.54% fijo Hipoteca 30 años Hipoteca 20 años
Cuota mensual 418€/mes 584€/mes
Suma total de intereses 30.083€ 19.608€
Total a devolver 150.083€ 139.608€

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Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.