Los mejores depósitos extranjeros: ¿son seguros? | Marzo 2024
Un depósito en bancos extranjeros siempre es una posibilidad, sobre todo si las condiciones de las entidades españolas no son necesariamente las mejores o no te convencen. Es posible que en Europa encuentres una remuneración mayor por tus ahorros, con la seguridad de saber que tu dinero estará garantizado, aunque es importante saber si el país que elijas aplica o no retenciones.
- El de mejor tipo de interés: Banca Sistema
- El que no exige un monto mínimo: BluOr Bank AS
- El que no tiene retenciones: Banca Progetto
- · 1. Depósitos extranjeros en Banca Sistema
- · 2. Depósitos extranjeros BluOr Bank AS
- · 3. Depósitos extranjeros en Banca Progetto
- · Lista mejores depósitos extranjeros
- · ¿Los depósitos en bancos extranjeros son seguros?
- · Fiscalidad de los depósitos extranjeros
- · Opiniones depósitos extranjeros
- · Preguntas frecuentes sobre los depósitos en el extranjero
1. Depósitos extranjeros en Banca Sistema
Banca Sistema es un banco independiente adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Italia, ofrece un TIN y TAE de 4,40% anual en un plazo de 12 meses. La capitalización de los intereses es al vencimiento.
El importe mínimo para contratarlo es de 20.000€ y el máximo de 100.000€ y la contratación se puede hacer 100% online.
Es importante resaltar que en Italia no se realiza ninguna retención fiscal a los no residentes en dicho país, por lo que no será necesario presentar ningún documento.
Qué destacamos de Banca Sistema | |
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✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
Ofrece una TAE anual de 4,40% | La cancelación anticipada implica pérdidas |
Banca Sistema lidera el ranking de rentabilidades altas en los depósitos extranjeros al tener una TAE del 4,40%. Eso sumado a que en Italia no se aplican retenciones fiscales hace de esta la mejor opción.
2. Depósitos extranjeros BluOr Bank AS
BluOr Bank AS es un banco de Letonia adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de dicho país. Ofrece un TIN y TAE de 4,21% anual y el monto mínimo para contratarlo va desde un euro hasta los 100.000 euros.
La contratación se hace vía online y la cancelación anticipada, es decir, antes del plazo por el que se contrató, implica pérdidas.
La retención de los intereses generados por los depósitos en Letonia es del 20%. Gracias a acuerdos entre Letonia y España es posible reducirla hasta el 10% al presentar un Certificado de Residencia Fiscal expedido por la Agencia Tributaria hasta cuatro semanas antes de la fecha de vencimiento.
Qué destacamos de BluOr Bank AS | |
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✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
Ofrece una TAE anual de 4,21% | La cancelación anticipada puede implicar pérdidas |
No tiene monto mínimo para la contratación | Hay retención de intereses |
3. Depósitos extranjeros en Banca Progetto
Banca Progetto está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Italia y ofrece un TIN y TAE de 4,20% anual. La capitalización de los intereses es al vencimiento del plazo por el que se ha contratado el depósito y permite un importe mínimo de 10.000 euros hasta 100.000 euros.
En Italia no se realiza ninguna retención fiscal a los no residentes, por ello no será necesario presentar ningún documento.
Qué destacamos de Banca Progetto | |
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✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
TAE de 4,20% anual | Si se cancela anticipadamente, se pueden tener pérdidas |
Se contrata vía online | El importa mínimo es de 10.000 euros |
Lista mejores depósitos extranjeros
Hay varias formas para identificar cuáles son los mejores depósitos extranjeros. Por un lado está su rentabilidad, siempre cuanto más alta, mejor, pero también hay que tener en cuenta el nivel de riesgo y las garantías que ofrezcan. Algunas de las opciones más interesantes son:
Mejores depósitos extranjeros | ||||
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Banco | Rentabilidad | Importe mín/máx | Plazo | Fondo de Garantía |
Banca Sistema | 4,40% TAE | 20.000-100.000€ | 12 meses | FDG Italia |
BluOr Bank | 4,21% TAE | 5.000-100.000€ | 12 meses | FDG Bélgica |
Banca Progetto | 4,20% TAE | 1-100.000€ | 12 meses | FDG Italia |
Haitong Bank | 4,10% TAE | 10.000-100.000€ | 12 meses | FDG Portugal |
Coop Pank | 4,05% TAE | 5.000-100.000€ | 12 meses | FDG Estonia |
¿Los depósitos en bancos extranjeros son seguros?
Realizar depósitos en bancos extranjeros puede ser totalmente seguro, especialmente en aquellos que se encuentran dentro de la Unión Europea. La razón principal es que dichos bancos están bajo la supervisión estricta del Banco Central del propio país.
Si a ello añadimos que cualquier banco extranjero con sede en nuestro país también se encuentra bajo la lupa del Banco de España, se puede decir que cuentan con una doble supervisión.
Si la entidad de crédito pertenece a un país de la Unión Europea, su banco central formará parte del Sistema Europeo de Bancos Centrales, junto al BCE, por lo que estará sometido a una supervisión constante a todos los niveles. Por eso, la mejor manera de minimizar riesgos al buscar un depósito en el extranjero es hacerlo en un banco europeo.
Además, los depósitos están cubiertos por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), cada uno por el de su propio país, lo que otorga total fiabilidad a cualquier banco bajo su paraguas. Cubre con 100.000€ (o más, para algunos FDG de determinados países) por titular y entidad en caso de bancarrota.
Calificación de la solvencia de los países al contratar depósitos en el extranjero
Hay algo que es muy importante que tengas presente a la hora de contratar un depósito bancario en una entidad extranjera, y es el rating de solvencia de dicho país. Hay
, los de Moody's, S&P y Fitch.Estos califican la deuda (y, por tanto, la solvencia y capacidad de pago) en una escala gradual de A (lo mejor) a C o D. Lo ideal es que se mantenga en el tercio superior (AAA, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2 o A3 para Moody's; AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A- para S&P y Fitch), y que intentes evitar valoraciones del grado medio inferior en adelante.
Fiscalidad de los depósitos extranjeros
Conocer la fiscalidad de los depósitos bancarios en el extranjero es muy importante a la hora de decantarte por esta opción. Debes tener claras tus obligaciones con la Agencia Tributaria al realizar este tipo de depósitos, para evitar sorpresas desagradables y poder aprovechar al máximo su rentabilidad, pero también con el sistema fiscal del país de origen del banco.
En función del capital que tengas depositado en el extranjero, bastará con que declares tus beneficios ante Hacienda, o puede que, a mayores, tengas que presentar el modelo 720 (Declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero).
Deberás hacer esta doble declaración si tu saldo a 31 de diciembre o el saldo medio del último trimestre en cuentas y depósitos en el extranjero supera los 50.000€. En caso contrario (lo cual suele ser lo más habitual), bastará con que informes a Hacienda en la declaración de la renta de los beneficios obtenidos y les apliques la debida reducción, como es pertinente a la hora de hablar de la fiscalidad de los depósitos.
Por otro lado, la forma de proceder dependerá de si el banco extranjero tiene sucursal en España o no. Si la tiene, probablemente te pague los intereses con la reducción del 19% a los primeros 6.000€ ya aplicada, por lo que no deberás preocuparte por ello, a menos que superes esa cifra de ingresos, en cuyo caso deberás declararlo para se le aplique la debida retención (del 21% lo que supere los 6.000€ y hasta los 50.000€, y del 23% para todo lo demás).
Si la entidad no tiene oficinas en España, no rinde cuentas ante Hacienda, y, por tanto, deberás declarar manualmente todos los beneficios obtenidos. Sin embargo, en este caso deberás tener cuidado de que no te aplique la reducción propia de su país. Para evitarlo, deberás presentar un certificado de residencia fiscal, que pruebe que vives en España y no en el país del banco, y que, por tanto, no estás obligado a pagar impuestos en él.
Es posible que al cobrar los intereses de un depósito en el extranjero acabes pagando impuestos dos veces (doble tributación). Esto es debido a que, en ocasiones, la entidad donde contrataste el depósito hace como los bancos españoles y tributa por ti ante la agencia tributaria de su país. No estás obligado a hacerlo, como sí lo estás en España, salvo que fueras residente en dicho país.
En ningún caso estarás exento de declarar ante Hacienda los beneficios obtenidos mediante un depósito en el extranjero. Tributar indebidamente por ellos en dicho país no te exime de pagar en el tuyo.
Opiniones depósitos extranjeros
Antes de contratar un depósito en una entidad extranjera debes tener bien presentes sus ventajas, pero sobre todo sus desventajas. Nadie quiere llevarse una desagradable sorpresa con sus ahorros.
Lo más positivo de un depósito en el extranjero es que tendrás acceso a una oferta mucho más amplia que la que puedes encontrar si te limitas a España. Además, es posible que encuentres buenas rentabilidades, cifras a las que los bancos nacionales no pueden acercarse, aunque eso, en una Europa cada vez más homogénea en lo económico, es relativamente difícil.
Pero, por contra, debes ser consciente de que puede que te expongas a un volumen de papeleo superior al que debes esperar si el depósito es de un banco español. Debes asegurarte de que no tributen por ti en el país del banco donde lo contratas, y debes hacerlo tú en España, desde el primer euro (por lo general, los bancos españoles lo hacen por ti si no llegas al segundo tramo con tus beneficios).
Es comprensible que una inversión en un banco extranjero genere cierto recelo, pero lo cierto es que la inmensa mayoría de estas entidades, sobre todo si son depósitos europeos, estén cubiertas por algún tipo de fondo de garantía, por lo que en caso de quiebra tu capital estará asegurado, por lo menos hasta 100.000€.
Por último, en caso de que el depósito extranjero sea en otra divisa diferente del euro, debes tener cuidado con el tipo de cambio, porque puede que te favorezca (y que tus beneficios crezcan), o que resulte desfavorable para tus intereses (y que incluso pierdas parte del capital depositado).
Preguntas frecuentes sobre los depósitos en el extranjero
¿Los depósitos en el extranjero son en otra divisa?
Un depósito en el extranjero por lo general será en la moneda de dicho país (es decir, es posible que sea un depósito en divisas). Sin embargo, es posible que, aunque el depósito sea en una divisa distinta del euro, tú deposites euros, bien porque la entidad donde lo contratas te hace el cambio, o bien porque lo realizas a través de un intermediario que te cobra en tu moneda, como Raisin. Ten en cuenta que si el depósito es en otra moneda, puedes perder o ganar dinero con el tipo de cambio.
¿Qué documentación necesito para abrir un depósito en el extranjero?
Abrir un depósito en un banco extranjero, sobre todo si es europeo, es cada vez más fácil y se puede hacer online. Es posible que tan solo necesites el DNI o pasaporte, así como el certificado de residencia fiscal que demuestre que vives (y tributas) en España, para evitar pagar dos veces impuestos por los beneficios obtenidos. Si el banco es de fuera de la UE, el proceso puede ser más complejo y requerir algo más de documentación.
¿Qué es mejor, un depósito en España o en el extranjero?
La pregunta de dónde es mejor contratar un depósito, si en España o en el extranjero, no tiene fácil respuesta, porque depende de muchos factores. Cada uno tiene sus ventajas e inconvenientes, pero podríamos resumirlo en que los depósitos en bancos extranjeros requieren de inversores con ciertos conocimientos financieros y dispuestos a asumir cierto riesgo.