Depósitos a plazo fijo: todo lo que debes saber si quieres solicitarlo

¿Cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo?

Seguro que en más de una ocasión has querido rentabilizar tus ahorros y no sabías donde invertir, pues bien aquí reunimos algunos de los mejores depósitos a plazo fijo del mercado hoy en día.

Estos son algunos de los mejores depósitos a plazo fijo del mercado. No obstante, algunas entidades financieras no muestran la rentabilidad de sus depósitos a no ser que el cliente llame y se interese por ellos. Es por ejemplo el caso de los depósitos a plazo fijo del banco Sabadell.

Nuestra opinión experta

Los depósitos a plazo fijo antes eran el producto estrella de ahorro. Hoy en día apenas se contratan por la baja rentabilidad que ofrecen.

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Isbelt MartínExperto en finanzas personales

¿Qué es un depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo, también conocido como imposición a plazo fijo o IPF, es un producto financiero a través del cual un cliente (ya sea una persona física o jurídica) deposita una determinada cantidad de dinero en una entidad financiera durante un plazo fijo de tiempo con el fin de obtener a cambio una bonificación a un tipo de interés fijado anteriormente.

En este caso, estamos ante un producto pasivo del banco, ya que en esta ocasión es el banco quien tiene la obligación con los clientes.

¿Cómo funcionan los depósitos a plazo fijo?

El funcionamiento de los depósitos a plazo fijo es muy sencillo, el cliente lo que hace es depositar una cuantía económica concreta en un banco durante un período de tiempo específico. Una vez transcurrido este plazo, el cliente obtendrá una rentabilidad.

Así sería la cronología de la contratación y funcionamiento de un depósito a plazo fijo:

1. Seleccionar el depósito a plazo fijo que más nos interese.
2. Depositar el dinero en el banco a un plazo fijo con un tipo de interés.
3. Una vez finalizado el plazo, el cliente tiene la opción de retirarlo o renovarlo.
4. Si el cliente quiere retirar el dinero de forma anticipada, en algunas entidades tendrá que abonar una comisión de penalización, mientras que otras directamente no lo permitirán.
5. Cuando ya se hayan percibido los intereses, será necesario efectuar el correspondiente pago de impuestos ante Hacienda.

Características de los depósitos a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo se caracterizan por:

• Rentabilidad. El depósito a plazo fijo genera rentabilidad con el tipo de interés que permanece fijo a lo largo del tiempo. Esta rentabilidad puede estar expresada tanto a través del TIN (Tipo de Interés Nominal) como de la TAE (Tasa Anual Equivalente). Y, en este sentido, es aconsejable tener en cuenta siempre la TAE, ya que incluye todos los gastos.
• Plazo. Es decir, el tiempo fijado con la entidad financiera en el que permanecerá el dinero depositado sin acceso al mismo hasta que termine dicho período. Eso sí, existe también la posibilidad de renovar siempre que así lo desee el cliente.
• Gastos. En caso de que quieras cancelar el depósito bancario a plazo fijo de forma anticipada, tendrás que abonar una comisión de penalización de retirada. Pero eso sí, estos gastos no serán mayores a los intereses que el banco pague al cliente.
• Tributación simple. El porcentaje de ganancias que tienes que abonar a Hacienda estará en concordancia con las ganancias que obtengas del depósito.

¿En qué situaciones es conveniente contratar un depósito a plazo fijo?

Los depósitos a plazo fijo se convierten en una buena opción en aquellos casos en los que el contexto económico en la sociedad no es el más próspero. O simplemente para pequeños ahorradores que cuenten con un colchón y quieren sacar una rentabilidad extra, de esta forma, su dinero no se verá devaluado por el efecto de la inflación.

Por ejemplo, ante una crisis económica, una buena opción es que aquellas personas que cuenten con grandes cantidades de dinero ahorradas, invertan en depósitos bancarios a plazo fijo de tal forma que puedan obtener una mínima rentabilidad y a la par el dinero se mantenga a salvo.

Beneficios de los depósitos a plazo fijo

Los beneficios de los depósitos a plazo fijo son:

• Seguridad. Son productos seguros ya que puedes obtener rentabilidad a tus ahorros con la seguridad de que tanto el capital inicial como los beneficios generados están totalmente garantizados por el banco, o en caso de quiebra, por el Fondo de Garantía de Depósitos.
• Rentabilidad. A mayor plazo de vencimiento, mayor rentabilidad.
• Conoces el beneficio desde el primer momento. Puedes saber de antemano cuáles serán tus ganancias por invertir tus fondos al estar fijado el tipo de interés.
• Rapidez en la contratación.

Desventajas de los depósitos a plazo fijo

Las desventajas de los depósitos a plazo fijo son las siguientes:

• Rentabilidad mínima. A pesar de que la rentabilidad es segura y sin riesgo, es también reducida frente a la rentabilidad que se puede obtener con otro tipo de productos financieros.
• Cancelación anticipada. La mayoría de entidades financieras cobran comisiones por la retirada anticipada del dinero depositado (aunque no todas).
• Disponibilidad limitada. El dinero invertido en un depósito a plazo fijo no puede ser utilizado hasta que finalice el plazo acordado.

¿Cómo calcular la rentabilidad de un depósito a plazo fijo?

Para calcular la rentabilidad de un depósito a plazo fijo hay que tener en cuenta los siguientes factores:

• Inversión: capital depositado.
• TAE (Tasa Anual Equivalente): tipo de interés.
• Plazo: período de tiempo en el que permanecerá el dinero depositado.

Partiendo de estos tres factores, la rentabilidad se calcula de la siguiente manera si el plazo es de 12 meses:

Rentabilidad= Inversión x TAE

Por ejemplo, decidimos invertir una cuantía que asciende los 30.000€ a un 1% de interés a lo largo de un año. La rentabilidad será de 300€ (estos 300€ son brutos). Y como hay que tributar ante Hacienda, para calcular la cantidad neta, tendremos que aplicar (en este caso) un 19%, quedando una ganancia neta de 243€.

Si el plazo fuese de más tiempo, por ejemplo, 20 meses, quedaría así:

Rentabilidad= Inversión x TAE/12 meses x 20 meses

Por ejemplo, decidimos depositar la misma cantidad, es decir, 30.000€ a un 1% de interés en 20 meses. En este caso, la rentabilidad obtenida sería de 500€. Al igual que en el caso anterior, el porcentaje a aplicar es del 19%, obteniendo una cuantía neta de 405€.

¿Qué impuestos hay que pagar por los depósitos a plazo fijo?

Como comentábamos anteriormente, tendrás la obligación de pagar a Hacienda un porcentaje dependiendo de los intereses generados:

• 0-6.000€: 19% sobre los intereses.
• 6.000,01€-50.000€: 21% sobre los intereses.
• Más de 50.000,01€: 23% sobre los intereses.

¿Son seguros los depósitos a plazo fijo?

Los depósitos a plazo fijo son productos seguros. En caso de que entre en quiebra el banco donde tenemos nuestro dinero depositado será el Fondo de Garantía de Depósitos el que nos devuelva nuestro dinero. Se trata de un organismo que se encarga de velar por el capital depositado por los clientes hasta un límite de 100.000€ por titular y entidad financiera.

¿Cuánto dinero es el mínimo que necesito para abrir un depósito a plazo fijo?

Es probable que se exija una cuantía mínima de inversión en los depósitos a plazo fijo para poder contratarlos y comenzar a generar rentabilidad. Este límite puede variar de una entidad financiera a otra aunque en algunas entidades financieras no existe dicho límite.