¿Cómo hay que calcular los intereses a plazo fijo?

Datos necesarios para calcular los intereses a plazo fijo

Seguro que en más de una ocasión te has preguntado cómo calcular los intereses a plazo fijo de un depósito. Pues bien, lo primero que debes tener en cuenta para calcularlo son los siguientes conceptos:

• Tipo de interés: por lo general, en los depósitos el tipo de interés es fijo, pero puedes encontrar depósitos con un tipo de interés variable.
• Capital invertido: la cantidad de dinero que has inmovilizado.
• Plazo de amortización: el tiempo durante el cual te has comprometido a mantener el depósito.
• Periodicidad en el pago de intereses: cada cuánto te pagará el banco los intereses que tu depósito ha generado (cada mes, cada trimestre, cada semestre, cada año o a vencimiento).
• Gastos: si la contratación de este producto conlleva algún coste para ti, como el mantenimiento de una cuenta.

Por tanto, cuando ya está más o menos claro el tipo de depósito que se va a contratar, el cliente lo que hace es ceder parte de sus ahorros (la cantidad que estime oportuna) a una entidad financiera durante un período de tiempo acordado con la entidad, y sin posibilidad de acortarlo o extenderlo.

Esto es lo que se conoce como un depósito a plazo fijo. Y una vez pasado este plazo, la entidad le devolverá al cliente la cuantía invertida más los intereses a plazo fijo generados.

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

Seguro que cada vez que te has puesto a echar un vistazo a la cartera de productos de cualquier banco, te has encontrado con conceptos como el TIN y la TAE, y quizá no sepas qué son ni cuál es su diferencia. ¡No te preocupes! Te lo explicamos.

El TIN, o Tipo de Interés Nominal, es, en este caso, el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por la cuantía económica depositada, es decir, cuánto te pagará la entidad financiera por el dinero invertido durante un período de tiempo.

Mientras que la TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés que indica el rendimiento efectivo de un producto financiero a un año. Ofrece una información más completa al incluir otros datos como comisiones, plazos y el propio TIN. De esta forma, podremos saber cuánto aporta una inversión, por lo que la TAE es perfecta para realizar comparaciones entre entidades financieras.

¿Cómo calcular los intereses a plazo fijo?

A la hora de calcular los intereses de un depósito a plazo fijo hay que tener en cuenta una serie de elementos, entre los que se encuentran el tipo de interés, la cantidad a depositar y el plazo de la inversión.

A partir de aquí, no tienes más que introducir estos datos en la calculadora a plazo fijo y, con los resultados que obtengas, podrás comparar los distintos depósitos a plazo fijo del mercado para comprobar cuál es el que más rentabilidad te puede llegar a dar.

Además de estos factores, tienes que tener presentes también los gastos derivados de los cargos por comisiones que te pueden cobrar, ya sea por apertura, mantenimiento o administración. Y también el período de liquidación de intereses, que puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento.

Ejemplo práctico

Veamos un caso práctico con el que poder calcular un depósito a plazo fijo.

Por ejemplo, quieres invertir en un depósito a plazo fijo un montante de 15.000€ a 12 meses con un tipo de interés fijo del 2,5%. ¿Qué rentabilidad me puede dar?

1. Calcula los intereses brutos que genera este depósito en esas condiciones, multiplicando el capital invertido por el tipo de interés (TAE), dividiendo el resultado entre 12 meses, y multiplicando lo que te dé por el periodo de tiempo elegido, en meses. En este caso: (15.000€ x 2,5% / 12 meses) * 12 meses = 375€.

2. Descuenta las retenciones pertinentes, en este caso, un 19%: 0,19 x 375€ = 71,25€ ; 375€ - 71,25€ = 303,75€ de intereses netos.

3. Para un cálculo más preciso, sobre todo si es a largo (o muy largo) plazo, puedes incluir los efectos de la inflación, tomando como referencia el IPC. Comprueba cuánto ha variado el IPC desde que inmovilizaste tu dinero y réstalo a la TAE antes de hacer los cálculos. Si el IPC ha subido un 0,5%, la TAE que deberías aplicar en este ejemplo sería del 2% en lugar del 2,5%. Es decir, habrás ganado 375€ (antes de impuestos), pero "valen" como 300€ en el momento de firmar el depósito.