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¿Cómo hay que calcular los intereses a plazo fijo?

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el jueves, 23 de marzo de 2023

En pocas palabras

¿Necesitas saber qué depósito te sale más rentable? No tienes más que calcular los intereses a plazo fijo para saber con qué opción te tienes que quedar. ¿Quieres saber cómo hacerlo? ¡Te lo contamos!

Mejores depósitos bancarios
EntidadProductoTAEPlazoImporte mínimoImporte máximoAbono de interesesDisponibilidad del capital
BankinterDepósito en dólares 12 meses 4% 12 meses 15.000 $ 1.400.000 $ A vencimientoTotal (con penalización de intereses)
MediolanumDepósito 4.0 nuevos clientes 4% 6 meses 2.000 € 50.000 € A vencimientoTotal (con penalización de intereses)
BankinterDepósito en dólares 6 meses 3,84% 6 meses 15.000 $ 1.400.000 $ A vencimientoTotal (con penalización de intereses)
FactoDepósito 12 meses 3,29% 12 meses 5.000 € 3.000.000 € TrimestralA vencimiento
EBN BancoDepósito sinycon Plus 36 meses 3,15% 36 meses 10.000 € 400.000 € TrimestralA vencimiento
Renault BankDepósito tú+ 3,03% 24 meses 500 € 1.000.000 € TrimestralA vencimiento
EBN BancoDepósito sinycon Plus 24 meses 3% 24 meses 10.000 € 400.000 € TrimestralA vencimiento
Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de depósitos aplicando un criterio de ordenación por remuneración TAE del depósito de mayor a menor. Se muestran los mejores depósitos bancarios. Actualizado a lunes, 27 de marzo de 2023.

Datos necesarios para calcular los intereses a plazo fijo

Seguro que en más de una ocasión te has preguntado cómo calcular los intereses a plazo fijo de un depósito. Pues bien, lo primero que debes tener en cuenta para calcularlo son los siguientes conceptos:

  • Tipo de interés: por lo general, en los depósitos el tipo de interés es fijo, pero puedes encontrar depósitos con un tipo de interés variable.
  • Capital invertido: la cantidad de dinero que has inmovilizado.
  • Plazo de amortización: el tiempo durante el cual te has comprometido a mantener el depósito.
  • Periodicidad en el pago de intereses: cada cuánto te pagará el banco los intereses que tu depósito ha generado (cada mes, cada trimestre, cada semestre, cada año o a vencimiento).
  • Gastos: si la contratación de este producto conlleva algún coste para ti, como el mantenimiento de una cuenta.

Por tanto, cuando ya está más o menos claro el tipo de depósito que se va a contratar, el cliente lo que hace es ceder parte de sus ahorros (la cantidad que estime oportuna) a una entidad financiera durante un período de tiempo acordado con la entidad, y sin posibilidad de acortarlo o extenderlo.

Esto es lo que se conoce como un depósito a plazo fijo. Y una vez pasado este plazo, la entidad le devolverá al cliente la cuantía invertida más los intereses a plazo fijo generados.

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

Seguro que cada vez que te has puesto a echar un vistazo a la cartera de productos de cualquier banco, te has encontrado con conceptos como el TIN y la TAE, y quizá no sepas qué son ni cuál es su diferencia. ¡No te preocupes! Te lo explicamos.

El TIN, o Tipo de Interés Nominal, es, en este caso, el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por la cuantía económica depositada, es decir, cuánto te pagará la entidad financiera por el dinero invertido durante un período de tiempo.

Mientras que la TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés que indica el rendimiento efectivo de un producto financiero a un año. Ofrece una información más completa al incluir otros datos como comisiones, plazos y el propio TIN. De esta forma, podremos saber cuánto aporta una inversión, por lo que la TAE es perfecta para realizar comparaciones entre entidades financieras.


¿Cómo calcular los intereses a plazo fijo?

A la hora de calcular los intereses de un depósito a plazo fijo hay que tener en cuenta una serie de elementos, entre los que se encuentran el tipo de interés, la cantidad a depositar y el plazo de la inversión.

A partir de aquí, no tienes más que introducir estos datos en la calculadora a plazo fijo y, con los resultados que obtengas, podrás comparar los distintos depósitos a plazo fijo del mercado para comprobar cuál es el que más rentabilidad te puede llegar a dar.

Además de estos factores, tienes que tener presentes también los gastos derivados de los cargos por comisiones que te pueden cobrar, ya sea por apertura, mantenimiento o administración. Y también el período de liquidación de intereses, que puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento.

Ejemplo práctico

Veamos un caso práctico con el que poder calcular un depósito a plazo fijo.

Por ejemplo, quieres invertir en un depósito a plazo fijo un montante de 15.000€ a 12 meses con un tipo de interés fijo del 2,5%. ¿Qué rentabilidad me puede dar?

1. Calcula los intereses brutos que genera este depósito en esas condiciones, multiplicando el capital invertido por el tipo de interés (TAE), dividiendo el resultado entre 12 meses, y multiplicando lo que te dé por el periodo de tiempo elegido, en meses. En este caso: (15.000€ x 2,5% / 12 meses) * 12 meses = 375€.

Muchos depósitos a plazo son a 12 meses, pero es posible encontrarlos por periodos de tiempo inferiores, y sobre todo superiores. Es por eso que el cálculo en depósitos a un año es más sencillo (basta con multiplicar el capital por la TAE). También es posible hacerlo por días, necesario en caso de que tengas que calcular los intereses de una cancelación anticipada.

2. Descuenta las retenciones pertinentes, en este caso, un 19%: 0,19 x 375€ = 71,25€ ; 375€ - 71,25€ = 303,75€ de intereses netos.

Hay que tener en cuenta que los depósitos están sujetos al pago de impuestos sobre los beneficios obtenidos con la operación, y tributarán por tramos en función de su cuantía:

  • Hasta 6.000€ se aplica un 19% de retención.
  • De 6.000 a 50.000€ se aplica un 21% de retención.
  • Lo que supere de 50.000€ tendrá un 23% de retención.

Por eso, en nuestro ejemplo se aplicó la tributación simple al 19%, ya que no alcanza el siguiente tramo. Si un depósito diera unos intereses de 60.000€ (algo prácticamente imposible para el común de los mortales, dada la desorbitada inversión que requeriría), pagaría 12.680€ (1.140€ por los 6.000 primeros euros, 9.240€ por los 44.000 siguientes y 2.300€ por los 10.000 últimos).

3. Para un cálculo más preciso, sobre todo si es a largo (o muy largo) plazo, puedes incluir los efectos de la inflación, tomando como referencia el IPC. Comprueba cuánto ha variado el IPC desde que inmovilizaste tu dinero y réstalo a la TAE antes de hacer los cálculos. Si el IPC ha subido un 0,5%, la TAE que deberías aplicar en este ejemplo sería del 2% en lugar del 2,5%. Es decir, habrás ganado 375€ (antes de impuestos), pero "valen" como 300€ en el momento de firmar el depósito.

¿Qué ocurre si se aplican gastos en el depósito a plazo fijo que hayas contratado?

En este caso, deberás aplicar a la totalidad de intereses los gastos derivados del contrato del depósito a plazo fijo. El concepto puede variar en función de si la comisión es por apertura, mantenimiento o administración, entre otros. Así, si en el ejemplo anterior, te cobran unos gastos totales de 150€, la rentabilidad del depósito sería de 153,75€ (303,75€ - 150€). Pero, por lo general, estos cálculos no suelen ser necesarios, ya que para conocer los intereses brutos se utiliza la TAE, la cual ya incluye estos gastos.


Preguntas frecuentes sobre cómo calcular los intereses a plazo fijo

¿Qué es mejor para calcular los intereses, el TIN o la TAE?

Técnicamente, deberías utilizar el TIN para realizar el cálculo de los intereses brutos, pero para conocer la rentabilidad neta es mejor usar la TAE, ya que te ahorrarás tener que calcular las comisiones que puedes tener que pagar al banco. Recuerda, eso sí, que la TAE no incluye la retención fiscal a la que están sometidos los intereses de los depósitos, por lo que eso lo tendrás que calcular siempre.

¿Cuánto podría ganar por 10.000€ a plazo fijo?

Si quieres conocer la rentabilidad potencial de un depósito a plazo de 10.000€, debes saber el tipo de interés que aplicará el banco y el plazo que tendrás inmovilizado ese dinero. Veámoslo a través de tres depósitos diferentes, cada uno con un tipo de interés y un plazo distintos:

  • Depósito a 6 meses al 2,5% TAE: 125€ (101,25€ después de impuestos)
  • Depósito a 12 meses al 2% TAE: 200€ (162€ después de impuestos)
  • Depósito a 18 meses al 1% TAE: 150€ (121,5€ después de impuestos)

¿Cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo con interés variable?

Los depósitos a plazo fijo pueden tener estar sometidos a un tipo de interés variable, aunque no son habituales, ya que lo atractivo de los depósitos es que prometen rentabilidad con un riesgo que tiende a cero. Pero, si encontrases un depósito con intereses variables, deberías conocer un dato a mayores: la periodicidad de la revisión del índice de referencia.

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.