Crowdlending: qué es, cómo funciona y plataformas

Qué es y cómo funciona el Crowdlending

El crowdlending es un modelo de financiación alternativa. Si una empresa desea obtener liquidez por esta vía, tendrá que seguir los siguientes pasos:

1. Se realiza y justifica una solicitud de financiación y se propone un interés al préstamo que van a recibir.
2. Los inversores (particulares, empresas o institucionales) estudian el proyecto y decide apoyar con una participación.
3. El proyecto alcanza sus metas de financiación y recibe el préstamo.
4. La devolución del préstamo se realiza con los intereses pactados en la propuesta.

Como se observa, el funcionamiento es el mismo que el de un préstamo tradicional. Con la diferencia de que quien presta el dinero no es un banco, sino un conjunto de inversores. La suma de sus pequeñas aportaciones sirve para financiar operaciones que la empresa necesita llevar a cabo.

Hay que tener en cuenta que esta herramienta permite participar tanto en préstamos para empresas como en préstamos personales colaborativos.

Diferencias entre Crowdlending y Crowdfunding

Las diferencias entre Crowdlending y Crowdfunding tienen que ver con la recompensa que el usuario que invierte en el proyecto va a recibir.

1. En el caso del Crowdfunding la recompensa suele relacionarse con el propio objeto del proyecto. Por ejemplo, un disco musical, un videojuego, etc.
2. En el caso del Crowdlending la recompensa es un interés pactado entre quien solicita la financiación y quien participa en ella como inversor.

Plataformas de Crowdlending en España

Las plataformas de Crowdlending, también conocidas como Plataformas de Financiación Participativa, son los entornos web a través de los cuales se puede solicitar financiación o participar financiando un proyecto.

Las plataformas de Crowdlending en España operan no sólo desde nuestro país, sino que en algunos casos son filiales o subsidiarias de las principales compañías de préstamos colaborativos de mercado. Las plataformas de crowdlending más conocidas son:

• Mintos: plataforma de inversión en préstamos con un rendimiento promedio del 10% anual.
• Bondora: inversión en préstamos desde 1€, inversión automatizada simplificada. Regulada por la Autoridad de Supervisión Financiera de Estonia.
• Zank: plataforma que pone en contacto a inversores que quieran invertir en préstamos y a gente que necesita financiación.
• Circulantis: plataforma de crowdlending especializada en descuentos de pagarés, anticipo de facturas y factoring.
• MyTripleA: crowdlending para inversores y empresas. Esta entidad pone en contacto a empresas que necesitan financiación y a particulares que están interesados en invertir en préstamos.
• Colectual: inversión en préstamos a pymes con una rentabilidad media cercana al 6%.
• Civislend: crowdlending especializado en el mercado inmobiliario.
• Socilen: plataforma de crowdlending con una rentabilidad media cercana al 10%, registro gratuito.
• Grow.ly: empresa de crowdlending registrada en la CNMV especializada en préstamos para pymes.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que se trata de un segmento que no ha parado de crecer y que el número de plataformas en la actualidad es muy amplio.

Cómo invertir en Crowdlending

Para invertir en Crowdlending es necesario acceder a una plataforma de financiación participativa. Una vez dentro los pasos son muy similares:

1. Registrarse.
2. Seleccionar el proyecto en el que se desea invertir.
3. Seleccionar la cantidad a invertir.
4. Esperar los vencimientos y la devolución de capital más intereses.

Es importante conocer a fondo las condiciones de los proyectos antes de participar en ellos. Todas las plataformas recomiendan estudiar a fondo un proyecto antes de financiarlo. Siendo vital entender que estas inversiones no están garantizadas, y que se puede perder todo el dinero aportado.

Por otro lado, algunas de las principales plataformas de préstamos colaborativos ofrecen herramientas automatizadas de selección de inversiones. Esto permite diversificar y no tener que realizar de manera constante diferentes préstamos sobre los que poder invertir.

Tipos de Crowdlending

En función de los participantes y el destino del préstamo se pueden distinguir cuatro tipos de crowdlending:

1. Crowdlending P2P (entre particulares): inversores particulares les prestan dinero a otros particulares. Se pueden conseguir rentabilidades de hasta un 15% anual aunque al tratarse de préstamos entre particulares hay un mayor riesgo.
2. Crowdlending P2B (particulares y empresas): en este caso son los particulares los que financian a las empresas. En este caso, al tratarse de empresas es un tipo de inversión más segura y se podrían llegar a conseguir rentabilidades cercanas al 10%.
3. Crowdlending inmobiliario: es un préstamo de particulares hacia un promotor inmobiliario para la construcción de una vivienda o reforma de la misma. El inversor recibe rendimientos cuando el propietario pone en alquiler el inmueble o realiza una venta del mismo dado que al ayudarle a su financiación ha adquirido una particpación o parte del inmueble. Este tipo de crowdlending ofrece rentabilidades máximas del 15% aproximadamente.
4. Crowdfactoring: los inversores a través de plataformas especializadas invierten en facturas de empresas. Las pymes que tienen facturas a su favor y necesitan liquidez inmediata "venden" sus facturas a inversores que les adelantan el dinero a cambio de ganar una comisión o rentabilidad. Se pueden conseguir rentabilidades cercanas al 10% con este tipo de inversión.

Empresas de crowdfactoring

Opiniones sobre el Crowdlending

Las opiniones positivas del Crowdlending destacan en primer lugar su carácter de alternativa a la financiación tradicional. Por otro lado, para quien busca financiación es una fórmula de encontrar préstamos a un interés más ajustado que el que ofrece la banca tradicional. Para el inversor es una fórmula para buscar mayor rentabilidad que la media de mercado en otros productos financieros.

Las opiniones negativas sobre el Crowdlending suelen partir de experiencias negativas sobre morosidad y retrasos en la devolución de los importes prestados. También existen críticas negativas de usuarios sobre la lentitud de los servicios de atención al cliente de algunas plataformas.